Банк России пристально следит за финансовыми организациями, нарушающими законодательство: из-за недобросовестных практик и высокорисковой кредитной политики у банков отзывают лицензии. Регулятор начал активное оздоровление российского финансового сектора в 2013 году и продолжает его до сих пор. Как проходит процедура отзыва и что необходимо знать клиенту со вкладом или ипотекой в банке, лишенном лицензии — в материале Mafin Media.
За что банк может лишиться лицензии
Право законно исполнять свои функции банк имеет только на основании выданного разрешения (лицензии) регулирующего органа — Банка России. Сама по себе лицензия — маркер надежности, она призвана защитить клиентов от недобросовестных организаций.
Основанием для отзыва часто становятся:
- систематические нарушения законодательства и нормативных актов;
- банкротство;
- непредставление отчетности;
- неудачная финансовая деятельность;
- отмывание преступных доходов.
Последний вид нарушения указывался в докладе главы ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной президенту России Владимиру Путину в 2016 году как наиболее распространенный. Так, порядка 70% случаев отзыва лицензий у банков Российской Федерации были связаны с нарушением закона о борьбе с отмыванием преступных доходов.
Зачастую нарушающий правила банк теряет собственные средства, перестает выполнять обязательства перед своими клиентами и обслуживать новых.
Однако отзыв лицензии не означает моментальное закрытие банка и остановку всех операций и платежей. Это решение ЦБ РФ, после которого начинается процедура ликвидации. Она выглядит следующим образом:
- Информация об отзыве банковской лицензии публикуется в открытых источниках: найти ее можно на сайте Центробанка или в прессе. Кстати, об отзыве лицензии у страховой компании можно узнать таким же образом.
- Банк России назначает временную администрацию в проблемный банк.
- В дальнейшем кредитная организация ликвидируется по решению арбитражного суда.
- Арбитраж при принятии решения о принудительной ликвидации утверждает ликвидатора. Если у банка была лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, ее ликвидатор — Агентство по страхованию вкладов (АСВ). О его роли читайте ниже.
Что делать клиентам
Одно из главных обывательских заблуждений — аннулирование обязательств клиента перед банком после отзыва у него лицензии. Думать так не просто безответственно, но и опасно. Если кредитная организация потеряла лицензию, задолженность заемщика не исчезает и платить все равно придется, только уже не банку.
С правовой точки зрения при отзыве у банка лицензии во взаимоотношениях заимодателя и заемщика происходит следующее: прежний договор, между банком и заемщиком, расторгается. На смену приходит переуступка права требования задолженности новому лицу. То есть даже при ликвидации банка кредитный портфель не исчезает бесследно. Его может купить другой банк.
! Отзыв лицензии не равен аннулированию обязательств.
Первое, что следует узнать, — входит ли кредитная организация в систему страхования вкладов. В этом случае вклады застрахованы АСВ и клиентам полагаются компенсационные выплаты.
Второй шаг — выяснить, попадает ли вклад в категорию застрахованных. Например, страхованию не подлежат средства, размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и других лиц; средства, переданные банкам в доверительное управление; вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей, и т. д.
Как устроено страхование вкладов
Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — некоммерческая организация, созданная государством для обеспечения работы Системы обязательного страхования вкладов (ССВ) и защиты интересов вкладчиков.
Наличие банка в системе гарантирует, что к моменту отзыва лицензии у банка по вкладу клиента уже были начислены проценты и деньги застрахованы.
Но на возврат денег распространяется лимит — максимальный размер возмещения по вкладам общей категории в одном банке составляет не более 1 400 000 руб. При этом если если вклад был в валюте, компенсация выплачивается только в рублях. Сумма будет пересчитана в рубли по курсу ЦБ РФ на день отзыва лицензии у банка.
При этом АСВ имеет не только полномочия по компенсации вложений, но и право получения выплат по кредитам, взятым в прогоревшем банке.
