ЦБ расширил коридор ОСАГО. Как сильно вырастут тарифы и для кого?

2 сентября Банк России объявил о расширении коридора базового тарифа по ОСАГО для большинства категорий автовладельцев. Mafin Media рассказывает, с чем связано решение регулятора и чего в ближайшее время ждать простым водителям.

Зачем ЦБ расширять тарифный коридор

Банк России предложил расширить коридор базового тарифа по ОСАГО в июне 2022 года. Подобное решение напрашивалось давно: после того как весной 2022 года против России начали вводить санкции, а автомобильные бренды один за другим стали уходить из страны, цены на запчасти в среднем выросли на треть.

Именно подорожанием автомобильных деталей ЦБ объяснил необходимость скорректировать базовые тарифы. «Благодаря снижению нижней границы коридора страховщики смогут предлагать водителям с меньшими рисками более выгодные условия», — отметили в пресс-службе регулятора.

2 сентября 2022 года Банк России заявил, что его указание зарегистрировал Минюст и с 13 сентября изменения вступят в силу.

Как сильно изменится базовая ставка ОСАГО

Для большинства категорий автовладельцев коридор ОСАГО расширится на 26% вверх и вниз. Для легковых автомобилей граждан базовая ставка тарифа обязательного автострахования будет устанавливаться индивидуально для каждого водителя в следующем диапазоне: 

1 646 руб. — 7 535 руб. 

Для общественного транспорта тарифный коридор расширится на 17,8% в обе стороны.

Что поменяется помимо базовых тарифов

В указании ЦБ говорится также о корректировке «отдельных значений коэффициента территории преимущественного использования транспортного средства». На деле это означает увеличение КТ для следующих регионов:

• Республика Дагестан (Буйнакск, Дербент, Каспийск, Махачкала, Хасавюрт — с 0,9 до 0,96; прочие города и населенные пункты — с 0,84 до 0,9);
• Республика Ингушетия (Малгобек — с 0,88 до 0,94; Назрань и прочие города и населенные пункты — с 0,76 до 0,82);
• Кабардино-Балкарская Республика (города и населенные пункты, за исключением Нальчика и Прохладного, — с 0,82 до 0,88);
• Республика Калмыкия (города и населенные пункты, за исключением Элисты, — с 0,76 до 0,82);
• Республика Северная Осетия — Алания (города и населенные пункты, за исключением Владикавказа, — с 0,88 до 0,94);
• Республика Тыва (с 0,76 до 0,82);
• Республика Хакасия (города и населенные пункты, за исключением Абакана, Саяногорска и Черногорска, — с 0,76 до 0,82);
• Чеченская Республика (с 0,76 до 0,82);
• Забайкальский край (Краснокаменск — с 0,76 до 0,82);
• Приморский край (города и населенные пункты, за исключением Владивостока, Арсеньева, Артема, Находки, Спасска-Дальнего и Уссурийска, — с 0,9 до 0,96);
• Новосибирская область (города и населенные пункты, за исключением Новосибирска, Бердска, Искитима и Куйбышева, — с 0,94 до 1);
• Севастополь (с 0,76 до 0,82);
• Еврейская автономная область (с 0,76 до 0,82);
• Байконур (с 0,76 до 0,82).

Что об этом говорят эксперты и участники рынка

Как заявил президент Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс, расширение тарифного коридора ОСАГО, предложенное Банком России, «позволит продолжать начатый курс на либерализацию тарифов, когда аккуратные автовладельцы не доплачивают за токсичные категории водителей».

«Мы сейчас видим ряд категорий, убыточность по которым существенно превосходит ту цену, которую они платят за страховку. Первыми среди них являются такси. Также мы проводим глубокий анализ ситуации с ОСАГО в регионах — там, где власти активно борются с мошенничеством, тариф снижается, средняя цена падает. В тех регионах, где растет мошенничество, ситуация обратная. Здесь такая же логика: жители одних регионов не должны доплачивать за других».

Игорь Юргенс
президент Российского союза автостраховщиков

Президент РСА отметил, что это уже не первое расширение тарифного коридора и «практика показывает, что все три года проведения реформы по индивидуализации тарифов цены на ОСАГО в среднем не росли».

Однако с Юргенсом категорически не согласен вице-президент Национального автомобильного союза (НАС) Антон Шапарин. По его словам, стоимость полисов обязательного страхования непременно повысится, так как страховые компании не заинтересованы в конкуренции за клиентов — тем более в условиях подорожания автозапчастей.

«В рамках этого коридора компании вольны устанавливать любые тарифы. И у них нет необходимости особо конкурировать друг с другом по ценам. Они вполне себе неплохо себя ощущают. Потребитель все равно к ним придет, хочет он этого или нет. Поэтому большая часть компаний держала и будет держать цены на более высоком уровне по верхней границе тарифного коридора».

Антон Шапарин
вице-президент Национального автомобильного союза

Он также отметил, что вместе с ростом цен будет увеличиваться и количество людей, предпочитающих ездить без полиса обязательного автострахования. Вице-президент НАС добавил, что уже сейчас в некоторых регионах до 20% автовладельцев отказываются от покупки ОСАГО.

«Многие покупают страховку условно на один день, чтобы только поставить машину на учет. И я боюсь, что в сочетании с сильно снизившимися выплатами, которых не хватает на восстановительный ремонт автомобиля, процент людей, которые откажутся от страховки полностью, будет расти, и расти быстро».

Антон Шапарин
вице-президент Национального автомобильного союза

Кроме того, вице-президент Национального автомобильного союза назвал действия Центробанка неоправданными, так как они «призваны исключительно скомпенсировать страховым компаниям их увеличение цен в справочниках запчастей».

«Во-первых, цены в этих справочниках никак не связаны с рыночными. Они сильно занижены, и люди все равно будут получать выплаты, которых не хватит на ремонт. Во-вторых, в системе ОСАГО есть огромный резерв наличности, который позволяет отказаться от повышения тарифов. У нас законом установлено, что необходимо выплачивать автовладельцам 79% от собранных денежных средств. При этом выплачивается стабильно намного меньше — в районе 50–60%. Остальные деньги — а это десятки миллиардов рублей — исчезают в неизвестном направлении».

Антон Шапарин
вице-президент Национального автомобильного союза

Однако руководитель группы методологии страховых продуктов Mafin Ирина Цветкова утверждает, что ОСАГО, несмотря на кажущуюся привлекательность и доходность, — чрезвычайно убыточный вид страхования. По ее словам, значительная часть сборов от премий у страховщиков уходит на покрытие убытков, судебных издержек и неустоек. И изменение расчета страховой премии — это необходимость.

«Помимо обязательств по выплатам страховые компании, согласно закону об ОСАГО, должны соблюдать сроки урегулирования убытков. Если сроки не были соблюдены, клиент может запросить неустойку или пойти в суд и получить помимо своих требований еще и дополнительные выплаты за моральный вред, издержки, которые он понес в результате судебного разбирательства, а также штраф в размере 50% от суммы взыскания.

Колоссальные деньги компании теряют и из-за мошеннических схем, в частности постановочных ДТП и махинаций при оформлении договоров, благодаря которым злоумышленники получают необоснованные выплаты. Только из-за мошенничеств с ОСАГО страховщики ежегодно теряют несколько миллиардов рублей.

Говорить про изменение тарифов ОСАГО исключительно как про всеобщее подорожание полисов — некорректно. Для молодых водителей или „убыточных“ полис действительно может значительно подорожать, но для опытных водителей с хорошей страховой историей он может остаться на прежнем уровне или стать дешевле».

Ирина Цветкова
руководитель группы методологии страховых продуктов Mafin

В то же время, по мнению руководителя проекта разработки и развития продуктов по автострахованию «Абсолют Страхования» Алексея Тюрникова, верхняя планка тарифного коридора ОСАГО, в частности по легковым автомобилям физлиц, для многих регионов стала уже недостаточной. А большинство страховщиков априори исходят из нее при расчете тарифа.

«Нужно учитывать, что по заключенным сейчас договорам страховщики будут нести ответственность и выплачивать возмещение в течение всего года вперед, то есть уже по новым расценкам единой методики расчета и стоимостям запасных частей, материалов и работ. 

Также ключевая проблема сейчас — это отсутствие запчастей, нарушение логистических цепочек по доставке запчастей на СТОА и, как следствие, — невозможность возместить убыток именно в виде натурального возмещения (то есть ремонта), из-за чего компаниям приходится выплачивать ущерб по ОСАГО деньгами». 

Алексей Тюрников
руководитель проекта разработки и развития продуктов по автострахованию «Абсолют Страхования»