Форс-мажор в страховании: что считается основанием для отказа в выплате

Обстоятельства непреодолимой силы — войны, эпидемии, катаклизмы, забастовки и т. п. — так или иначе случаются. И обычно страховщики при наступлении таких событий освобождаются от выплат. Что признается форс-мажором в страховании и от каких последствий можно себя защитить, рассказывает Mafin Media.

Что такое форс-мажор

Форс-мажор (от фр. force majeure — «высшая сила») — чрезвычайное событие, которое невозможно было предвидеть и предотвратить. А еще точнее, это те обстоятельства, которые одновременно экстренные, происходят извне и не зависят от воли людей.

Это может быть как природная чрезвычайная ситуация, так и общественное явление.

Форс-мажор — событие вне контроля любой из сторон договора. Так страховая компания получает основание для невыполнения своих обязательств — выплат — и освобождается от штрафных санкций за их неисполнение.

Что признается форс-мажором 

Гражданский кодекс Российской Федерации статьей 964 закрепляет обстоятельства, при которых страховщик может не выплачивать компенсацию, с оговоркой, если иное не предусмотрено договором. Так, к форс-мажору относятся:

• ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение;
• военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
• гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.

Таким образом, все перечисленные события — исключение из страхового покрытия. Если повреждения автомобиля возникнут из-за наезда танка в ходе военных действий, страховая компания не покроет ущерб и сошлется на форс-мажор.

Но не все так однозначно.

Аномальные атмосферные осадки, штормовая погода, паводки, удары молнии, пожары, наводнения, землетрясения и другие стихийные бедствия, по сути, также форс-мажор, но могут признаваться страховым риском.

Именно поэтому во всех договорах страхования присутствует раздел о форс-мажоре, причем условия обстоятельств непреодолимой силы у разных страховых компаний различаются.

Но следует понимать, что ни одна страховая компания не будет считать затопление имущества форс-мажором в регионе, подверженном угрозе наводнений. Так как подтопление в этом случае — не непредвиденный фактор.

Во избежание противоречий, участникам страхового договора следует предварительно обговаривать и указывать конкретные основания для отказа в выплатах. Фактически форс-мажор должен определяться для каждого конкретного случая, а в договоре — закрепляться список документов для подтверждения форс-мажора и действия сторон при его наступлении.

Спорные ситуации

Серьезные расхождения в формулировках и неправильное толкование понятий часто приводят представителей страховых компаний и их клиентов в суд.

Например, для такого понятия, как «массовые беспорядки», не существует четкого определения. Но это явление может трактоваться как народные волнения, что, в свою очередь, станет основанием для отказа со стороны страховщика.

При отнесении конкретных событий к форс-мажору, судьи опираются на указанные в законе и судебной практике случаи и принимают во внимание обстоятельства.