Что такое риторно и как оно работает

Некоторые термины пришли в страхование из итальянского языка. Например, риторно. Mafin Media рассказывает, что стоит за этим определением.

Что такое риторно

Риторно (от итал. ritorno — возвращение) — это часть премии, которую страховщик удерживает, когда клиент обоснованно расторгает договор страхования.

Что это значит? Страхователь не может просто так отказаться от услуг страховщика и попросить деньги обратно — для этого нужны определенные основания. Они прописаны в статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Так, отказаться от договора страхования можно «в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала» из-за таких обстоятельств, как гибель застрахованного имущества (но не в результате страхового случая) или закрытие страховой компании.

В то же время при досрочном прекращении договора по этим обстоятельствам страховщик может удержать часть страховой премии «пропорционально времени, в течение которого действовало страхование». Фактически это и есть риторно.

А если клиент захочет расторгнуть договор по другим причинам?

Об этом говорится в той же статье ГК РФ:

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации

Но чаще страховая компания все-таки ориентируется на собственные условия, прописывая более подробные основания для расторжения договора и сроки, при которых клиент может вернуть уплаченную премию целиком или же, наоборот, не имеет права на возврат этих денег.

Например, большинство страховщиков позволяют расторгнуть договор в течение нескольких недель с полным возвратом страховой премии, если за это время не произошло событий, имеющих признаки страхового случая. Минимальный срок — 14 дней, так называемый период охлаждения, который был установлен Банком России в 2017 году.

После этого срока клиент получает страховую премию за вычетом времени, прошедшего с момента заключения договора.

Пример

Павел купил КАСКО в компании «Самсон Страхование», заплатив за полис 150 000 руб. Однако спустя месяц решил расторгнуть договор, так как собирался продать автомобиль.

Условия договора позволяли вернуть Павлу страховую премию, за исключением риторно за прошедший месяц — 12 500 руб. Таким образом, после отказа от полиса КАСКО Павел получил от компании «Самсон Страхование» 137 500 руб.