Что такое суброгация и как это работает

Многие страховые термины происходят из римского права. В частности, суброгация. Mafin Media рассказывает, что это, в каких ситуациях применяется и как избежать проблем из-за суброгации со страховой компанией.

Что такое суброгация

Суброгация (от лат. subrogatio — замена) — переход прав и обязательств одного лица к другому. В страховании этот термин имеет более узкое значение и касается в первую очередь возмещения ущерба.

Суброгация в страховании — передача страховщику права действовать от лица страхователя и требовать от виновника компенсации убытков, причиненных имуществу клиента. Разберемся на примере, как это работает.

Андрей попал в ДТП. Его авто было застраховано по КАСКО, поэтому страховая компания (СК) полностью оплатила ремонт, который обошелся ей в 100 000 руб.

Сразу после этого, согласно договору, в действие вступила суброгация: СК Андрея получила возможность обратиться за возмещением ремонта в страховую компанию, где был оформлен полис ОСАГО виновника.

Как работает суброгация с юридической точки зрения

Суброгация официально закреплена в статье 965 Гражданского кодекса Российской Федерации. Документ регламентирует, в каких ситуациях и в каком объеме страховая компания может требовать компенсацию с виновника страхового случая. Основанием для такого требования чаще всего становится протокол Госавтоинспекции или решение суда.

Важный момент: если вы отказались от претензий к виновнику инцидента, страховая компания вправе не платить за нанесенный вам ущерб. Более того, СК может потребовать возврата выплаченной суммы или компенсации стоимости ремонта — так называемый регресс.

Как это работает на практике (спойлер: иногда случаются казусы)

В реальной жизни суброгация — рутинный процесс, упрощающий взаимодействие всех участников происшествия. Но в редких случаях эта система может приводить к ситуациям, когда страховщик вступает не только в конфликт с желаниями и мнением страхователя, но и со здравым смыслом.

Для наглядности возьмем случай, произошедший недавно в Нижнем Новгороде. Еще в августе 2020 года местная жительница на внедорожнике Volkswagen сбила 11-летнего школьника, который пересекал пешеходный переход на велосипеде. Ключевая деталь в этой истории — мальчик выехал на «зебру» на красный свет. Школьник в результате остался жив, но получил травмы, после которых восстанавливался на протяжении полугода. Машина при этом почти не пострадала.

После ДТП автомобилистка заявила семье мальчика, что не собирается подавать на него в суд и не имеет никаких претензий. Родственники школьника, в свою очередь, заверили, что также «не собираются портить друг другу жизнь», и не стали писать заявление. Однако владелица Volkswagen решила отремонтировать свое авто по КАСКО, и через год велосипедист получил от страховой компании претензию: ему выставили счет почти на 140 000 руб.

Ситуация вызвала большую шумиху, но как так получилось? Во-первых, после ремонта внедорожника к страховой компании по суброгации перешли все права на возмещение ущерба. Во-вторых, договоренности автомобилистки и семьи школьника не имели юридической силы, а значит, и повода не подать претензию на компенсацию виновнику у страховой компании не было. В-третьих, в протоколе ГИБДД не был указан возраст велосипедиста, в связи с чем возник казус и счет пришел не родителям школьника или его законным представителям, а самому мальчику.

Как же стоило поступить в этой ситуации (и как вообще себя вести в подобных случаях)

Первое, чего делать не стоит, — пытаться договориться «на месте». Лучше всего оформить ДТП по всем правилам, иначе «в минусе» рискуете остаться либо вы, либо другой участник инцидента. Здесь семья мальчика имела полное право подать иск на основании статьи 1079 Гражданского кодекса и получить выплаты от страховой компании, в которой у владелицы Volkswagen был оформлен полис ОСАГО.

Второе — если вы водитель и попали в подобную ситуацию, нужно решить, что для вас принципиальнее: сохранить лицо и поступить исходя из своих моральных соображений или получить возмещение ущерба по КАСКО. Женщина за рулем иномарки могла отказаться от ремонта и сделать его за свой счет либо уже после ремонта сообщить страховой о желании отозвать претензию к виновнику. В таком случае СК выставила бы регрессное требование самой автомобилистке, а она бы вернула страховой компании деньги за ремонт.