Пан или тотал. Зачем доплачивать за действующее КАСКО

В марте — апреле многие владельцы КАСКО стали получать от своих страховых звонки и сообщения с такими предложениями. Компании предлагают увеличить размер страхового покрытия и доплатить за уже действующий полис. Mafin Media рассказывает, зачем это нужно страховым, почему такой вариант выгоден для клиента и как расширить сумму компенсации в ситуациях, когда страховая не хочет этого делать.

Зачем страховые просят доплатить за действующий полис

Можно было бы сказать, что страховые переживают за клиентов, но будем честными: в первую очередь компании беспокоятся о себе. После того как из России ушли многие крупные автомобильные бренды, цены как на новые машины, так и на оригинальные автозапчасти сильно выросли. В некоторых сегментах стоимость деталей увеличилась вдвое. Вместе с этим очевидно выросли и цены на ремонт, что заставило страховые компании задуматься: как снизить потенциально внушительные расходы и при этом не проиграть в качестве услуг.

Один из оптимальных вариантов сохранить статус-кво в сложившейся ситуации — расширить покрытие согласно новой рыночной стоимости застрахованного автомобиля. И это тот редкий случай, когда интересы компаний и их клиентов полностью совпадают (или почти совпадают). При расчете большинство страховых учитывает не только размер обновленной страховой суммы, но и оставшийся срок действия полиса. Чаще всего доплата составляет от 20 до 30% первоначальной цены полиса КАСКО. В результате компания получает дополнительные финансовые вливания, а клиент — гарантии защиты от возможных убытков.

Что будет, если не обновить условия страховки

На самом деле в случае небольшого ущерба собственник, застраховавший авто по КАСКО и не менявший условия договора, оказывается в серьезном выигрыше. Учитывая подорожание запчастей, он получает ремонт за вдвое большую сумму (пусть и в том же, по сути, объеме) без каких-либо переплат. И это может быть аргументом для аккуратных водителей и тех, кто редко выезжает в город. Однако стоит понимать, что в новых реалиях при серьезных повреждениях страховщик после независимой экспертизы может признать автомобиль неподлежащим восстановлению.

Цифры у страховых компаний разнятся, но в среднем для «тотала» необходимо, чтобы ремонт был оценен в две трети от всей страховой суммы. В таком случае клиенту должны вернуть полную стоимость застрахованного авто (за исключением амортизационного износа и франшизы, если она была) деньгами. То же самое касается и угона — если машину украдут, страховая компенсирует ущерб в финансовом эквиваленте.

Здесь и кроется главная проблема, ведь возмещение будет производиться по старому «ценнику». И что клиент сможет затем купить на эту сумму — большой вопрос.

Mafin Media поговорил с одним из автовладельцев, который уже успел столкнуться с подобной проблемой. Евгений несколько месяцев назад попал в ДТП на своей Hyundai Sonata (имя и марка машины изменены по просьбе героя). Виновником признали другого участника аварии. Машина Евгения была застрахована по КАСКО, поэтому он обратился в свою компанию, чтобы отремонтировать авто. Однако страховая восстанавливать машину отказалась, ответив, что ориентировочная стоимость ремонта превышает 75% страховой суммы, следовательно, автомобиль считается «погибшим».

В свою очередь, страховая предложила несколько вариантов решения ситуации (копия письма есть в распоряжении редакции):

• Возместить полную страховую сумму (40–50% от нынешней рыночной цены авто) взамен на передачу машины в порядке абандона.
• «С учетом сложившейся ситуации на рынке» выплатить компенсацию в размере 40% от страховой суммы с сохранением авто у владельца.

Евгений с таким предложением оказался не согласен и теперь намерен отстаивать свои интересы в суде. При этом, если договориться о сумме со страховой не получится, автовладелец собирается взыскать положенную компенсацию уже с виновника ДТП.

Как расширить страховую сумму по КАСКО

У клиента есть всего два возможных пути увеличить размер страхового покрытия:

• Доплатить и заключить дополнительное соглашение к старому договору.
• Заключить новый договор.

Часть страховых, как мы упоминали в начале статьи, уже начали обзванивать клиентов и предлагать им обновить условия договора. Еще часть готова пересмотреть и расширить сумму покрытия при обращении. Но нужно быть готовым, что страховая может и не пойти на такие изменения. В подобной ситуации дело уже за страхователем: разрывать старый контракт и заключать новый или нет. Однако руководитель отдела контроля качества Mafin Дмитрий Шумилов уверен, что большинству владельцев КАСКО лучше перестраховаться — во всех смыслах.

«Стоит перезаключать договор на новых условиях или нет? Я считаю, что стоит. Потому что доплата по полису в большинстве случаев будет меньше, чем доплата из своего кармана, если страховой суммы не хватит для ремонта. В ситуации, когда страховая не дает увеличить покрытие, все зависит от риска угона, тотала и т. д. 

Если машина стоит на закрытом и охраняемом паркинге, то, скорее всего, можно обойтись и без перезаключения. Но если клиент часто использует авто и при этом паркуется просто во дворе, то я бы все же рекомендовал ему купить новую страховку».

Дмитрий Шумилов, руководитель отдела контроля качества Mafin