Что такое нетто-ставка

«Нетто» и «брутто» — слова, которые мы чаще всего связываем с едой или физическими величинами. Однако подобные определения встречаются и в страховании. Mafin Media рассказывает об одном из таких — нетто-ставке.

Что это такое

Нетто-ставка — основная часть брутто-ставки, необходимая для покрытия текущих и будущих выплат и создания страховых резервов. Фактически это страховой тариф без учета дополнительных нагрузок (в частности, расходов на опла­ту услуг страховых агентов и брокеров).

Нетто-ставка, по сути, отражает убыточность того или иного страхового продукта и определяется с помощью актуарных расчетов при сложении двух составляющих:

• рисковой ставки — основной части нетто-ставки;
• рисковой надбавки — той части, которая должна покрыть возможное превышение количества страховых случаев относительно их среднего значения.

Как выглядит формула нетто-ставки

В упрощенном варианте ее можно представить так:

Здесь:

Tn — нетто-ставка

To — рисковая ставка

Tp — рисковая надбавка

В свою очередь, составляющие нетто-ставки рассчитываются таким образом:

Sb — среднее страховое возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая

S — средняя страховая сумма

q — вероятность наступления страхового случая

Rb  —средний разброс страхового возмещения

Kδ — количество договоров страхования за определенный период

α(y) — коэффициент, зависящий от гарантии безопасности

Как это работает на практике

Представим, что стоимость автомобиля в среднем составляет 500 000 руб., ремонт обычно обходится страховой компании (СК) в 40 000 руб., а частота ДТП за год равна примерно 0,001 (то есть в аварию попадает каждый тысячный автомобилист).

Значит, рисковая ставка по данному страховому продукту (например, КАСКО) будет рассчитываться следующим образом:

Получается, чистая нетто-ставка (ее основная часть) равна 8%, или 8 руб. на 100 руб. страховой суммы.

Добавим еще несколько переменных и попробуем посчитать рисковую надбавку. Допустим, что гарантия безопасности равна 0,95, а зависящий от нее коэффициент — 1,5 (обычно такие показатели в страховых компаниях рассчитываются по отдельным таблицам).

При этом средний разброс страхового возмещения составляет 5 000 руб., а всего СК успела заключить 5 000 договоров. Тогда на выходе мы получаем такое число:

То есть рисковая надбавка составила 5,4%, или 5,4 руб. на 100 руб. страховой суммы. Выходит, совокупная нетто-ставка по этому страховому продукту равна 13,4%.