Несколько страховщиков могут объединиться для совместного страхования одного объекта. Это партнерство возникает в случае потенциальной нехватки средств на выплаты по возможным убыткам и называется сострахованием. Подробнее об этом экономическом инструменте — в материале Mafin Media.
Сострахование — соглашение страхователя не с одной компанией, а сразу с несколькими организациями по одному и тому же риску. Как правило, договор предполагает разделение ответственности в определенной пропорции: в документе обязательно прописывается список участников и доля каждого. При наступлении страхового риска компенсационные выплаты распределяются.
В рамках соглашения страховые компании определяют ведущего (головного) страховщика — именно он обычно покрывает наибольшую часть риска. Кроме того, компания с функцией лидерства по договору сострахования берет на себя участие в переговорах, организацию урегулирования всех вопросов со страхователем от лица остальных состраховщиков. За эту «привилегию» головному страховщику обычно полагается комиссионное вознаграждение.
Клиент, в свою очередь, получает страховой полис с указанными в нем участниками сострахования и их долями. Или же страхователь может оформить отдельные полисы в каждой компании.
Пример
Страхователь Борис, компания «Гудстрах» и СК «Эр и Дан» заключили долгосрочный договор сострахования жизни. По договору СК «Эр и Дан» — ведущий состраховщик, и доли распределены следующим образом: ответственность СК «Эридан» составляет 60%, «Гудстрах» — 40%.
Чем сострахование отличается от перестрахования
Объединяясь для покрытия больших рисков, страховые компании помимо договоров сострахования имеют альтернативу — механизм перестрахования.
И хотя оба инструмента направлены на распределение и выравнивание рисков, тем не менее это разные по способам процессы.
В перестраховании одна компания на определенных условиях передает другому страховщику или пулу страховых организаций часть ответственности перед страхователем. Таким образом, если компания берет на себя риски, которые для нее слишком велики и могут принести катастрофические убытки, выплата страхового возмещения не ложится тяжелым грузом на одного страховщика, а осуществляется коллективно.
