Страховой КИД: как и зачем компании будут объяснять содержание полисов
23 августа 2022
Банк России объявил, что 1 апреля 2023 года вступят в силу новые правила информирования клиентов страховых компаний. Страховщики при заключении договора будут обязаны предоставлять ключевой информационный документ (КИД). А пока узнайте, что представляет собой этот документ, — в разборе Mafin Media.
Что будет указано в КИД
Ключевые информационные документы по страховым продуктам — распространенная международная практика. KID (Key Information Document)или его аналог IPID (Insurance Product Information Document) в Евросоюзе — часть стандартного сервиса при продаже страховых продуктов с инвестиционной составляющей.
Теперь такие документы станут доступны потребителям страховых услуг в России. Проще говоря, это так называемые паспорта продуктов, которые в стандартизированной форме сообщают клиенту об особенностях и рисках приобретаемых им финансовых продуктов или услуг.
КИД содержит следующее:
полное или сокращенное наименование страховщика;
адрес для направления юридически значимых сообщений;
адрес сайта страховой компании;
информацию о страховых рисках;
информацию об основаниях для отказа в страховой выплате;
сведения о территории страхования;
информацию о случаях досрочного прекращения договора;
сведения о сроке, когда можно предъявить требования по страховой выплате;
информацию о досудебном порядке урегулирования спора между клиентом и страховщиком.
Кроме того, в информационном документе должны быть указаны не менее пяти страховых случаев и пяти оснований отказа в признании события страховым.
По задумке клиент должен будет прочесть этот документ и подписать его до заключения договора. Если страхователь усмотрит нарушения в раскрытии информации страховой компанией, он вправе отказаться от договора.
По указанию ЦБ РФ страховщик будет обязан предоставить страхователю этот документ при заключении договора добровольного страхования, за исключением добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) или инвестиционного (накопительного) страхования жизни, а также страхования жизни и здоровья заемщика.
Для чего нужна эта практика
Предполагается, что КИД защитит интересы клиентов страховых компаний. По словам Михаила Мамута, руководителя службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, одной из ключевых проблем на рынке стало качество информирования потребителей, и именно внедрение КИД может улучшить практики продаж страховых продуктов — уйти от мисселинга (то есть ситуаций, когда клиента намеренно вводят в заблуждение) и повысить информированность клиентов об основных условиях страхования.
Мамут привел данные статистики жалоб, которую Банк России начал вести отдельно по мисселингу с февраля 2019 года. Так, за тот год поступило 3 800 жалоб, 59,9% которых были связаны с деятельностью банков, а 32,4% — с деятельностью страховых организаций.
Источник: Freepik
Мнение экспертов
Представители страхового сообщества считают, что доносить до клиента информацию о страховом продукте, который он покупает, нужно просто и доступно. Их позицию озвучил вице-президент Всероссийского союза страховщиков Сергей Ефремов в разговоре с «Ведомостями».
Он отметил, что разработка КИД ведется давно и активно, однако страховщиков смущает ряд положений документа, например требование Банка России излагать ключевые положения простым языком. В этом случае, замечает Ефремов, пояснения всех терминов не уместятся в одном документе даже на двух страницах, а больше клиент читать не будет.
Также опасаются, что новые правила отпугнут потенциального клиента.
«Наши люди впечатлительные, кейсы их, скорее всего, остановят. Зачитаются и забудут, что хотели страховку купить. А количество споров потребителей со страховщиками, возможно, действительно снизится. Вместе с количеством проданных страховых продуктов».
И все же КИД, по мнению отдельных экспертов, должен принести больше пользы, чем неудобства, — документ оставляет страховым компаниям меньше пространства для разного рода недомолвок.
«Представляется, что случаи, которые будут описываться в памятках, будут максимально информативны, чтобы избежать и возврата страховых премий, и потенциальных судебных разбирательств. Если брошюры по страховым случаям будут малоинформативны или наполнены заведомо ложным содержанием, то доказать нарушение условий станет значительно проще».
Требования к внешнему виду информационного документа уже закреплены в указании Банка России — КИД должен быть составлен в виде таблицы. Использование мелкого шрифта не допускается.
Именно так, в доступной форме, планируется предоставить клиентам необходимую информацию о страховке до заключения договора и помочь выбрать подходящий страховой продукт.
