Купить ОСАГО задним числом после ДТП и получить выплаты. Это реально?

В России, по разным оценкам, без полиса обязательного автострахования ездит от двух до пяти миллионов автомобилистов. Таких водителей не останавливают ни растущие штрафы, ни риск лишиться крупной суммы в случае вины при ДТП. А некоторые из них пытаются купить ОСАГО уже на месте аварии.

Mafin Media рассказывает, можно ли, чисто в теории, оформить полис сразу после ДТП и что на этот счет говорит Верховный суд.

Легально ли покупать ОСАГО после ДТП

Оформление полиса ОСАГО задним числом — одна из самых популярных мошеннических схем в сфере автострахования. По данным Всероссийского союза страховщиков, ущерб от действий недобросовестных автовладельцев и агентов только за 2020–2021 годы составил более десяти млрд руб.

Из этой суммы значительная доля пришлась на тех, кто пытался получить выплаты с полисом ОСАГО, купленным уже после полученного ущерба. Однако сама по себе покупка полиса обязательного страхования после ДТП — это не уголовно наказуемое преступление, так как никаких санкций за покупку ОСАГО, понятное дело, нет и быть не может.

Другое дело — заявлять о страховом случае, который произошел до оформления полиса. Здесь уже все зависит от деталей, так как в одной ситуации водитель может успешно обвести страховщика вокруг пальца, а в другой — отправиться в тюрьму за мошенничество.

Что о покупке ОСАГО задним числом говорит суд

Верховный суд Российской Федерации осенью 2019 года создал интересный прецедент, когда обязал страховую компанию заплатить по выданному после ДТП полису и отметил при этом, что сам факт покупки полиса ОСАГО задним числом не может выступать в качестве доказательства преступных намерений со стороны страхователя.

Согласно материалам дела, история произошла 11 августа 2017 года. Тогда ориентировочно в 10 утра Юрий П. на своем автомобиле Honda Civic врезался в припаркованную Кia Натальи Д., а та машина, в свою очередь, столкнулась со стоящей рядом «Волгой». Пострадавшая обратилась в компанию «АльфаСтрахование», в которой, как она полагала, у виновника было оформлено ОСАГО.

Однако в страховой в выплате отказали, заявив, что полис Юрий П. купил уже после ДТП — в 11:42 утра. Несмотря на это, суд первой инстанции удовлетворил иск Натальи Д, так как премию виновник аварии выплатил полностью и в полисе был указан срок действия документа не с момента покупки, а с 0:00 часов того же дня. То есть формально на момент ДТП он уже вступил в силу.

После длительной череды апелляций разбирательство дошло до Верховного суда. 27 августа 2019 года Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ признала правоту первоначального решения, обязав страховщика выплатить Наталье Д. компенсацию в размере 337 264 руб.

Свое решение Верховный суд объяснил так:

• Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий (в этом случае — покупателя полиса ОСАГО) предполагаются априори, пока нет доказательств обратного, в соответствии с пунктом 5 статьи 10 ГК РФ.
• В соответствии со статьями 1 и 3 Федерального закона «Об ОСАГО» и преамбулой этого ФЗ, полис обязательного страхования призван в первую очередь защитить интересы потерпевших.
• Поскольку истец не была стороной заключенного между виновником и страховщиком договора, то и доводы компании-ответчика о недобросовестном поведении страхователя основанием для отказа в удовлетворении требований потерпевшего быть не могут.
• Страховая компания обязана возместить ущерб потерпевшему, даже когда есть нарушения в порядке выдачи полиса, в соответствии со статьей 15 ФЗ «Об ОСАГО».
• В соответствии со статьей 957 ГК РФ, действие полиса начинается с момента его оплаты, если в договоре не указано иное. В этом случае в полисе было прописано, что он действует с 0:00 11 августа.
• Страховщик не оспаривал действительность договора страхования, поэтому у первой инстанции не было оснований признавать это соглашение ничтожным.

Получается, купить ОСАГО после ДТП все-таки можно?

История выше — это скорее исключение, нежели правило. Сегодня купить полис ОСАГО после ДТП почти нереально, так как многие компании тщательно проверяют своих будущих клиентов и еще на предварительном этапе расчета полиса отсеивают потенциальных мошенников. А заключить договор задним числом можно только из-за небрежности менеджера или агента, которым такая оплошность грозит как минимум лишением работы, а как максимум — уголовным делом.

Что касается е-ОСАГО, в августе 2021 года Центробанк отменил обязательство использовать так называемую временную франшизу. До этого электронный полис обязательного автострахования вступал в силу только спустя трое суток с момента покупки — как раз для того, чтобы пресечь практику оформления ОСАГО после ДТП.

Однако изменения в правила ОСАГО разрешили, но не обязали регистрировать договоры страхования в день их покупки. Поэтому страховщики по-прежнему используют систему, при которой полис ОСАГО действовать начинает не сразу же, а как минимум через сутки. Так что купить страховку после аварии, чтобы перевесить свои финансовые обязательства на страховщика, вряд ли получится.

Чем могут грозить махинации с полисом ОСАГО

Тех, кто все же рискнет провернуть подобную аферу, стоит предупредить о последствиях. Если страховая компания не заметит подлога и выплатит компенсацию, позднее она может потребовать деньги обратно в порядке регресса. В статье 14 ФЗ «Об ОСАГО» прописаны несколько ситуаций, которые могут в той или иной степени подпадать под описанные выше мошеннические схемы. 

Так, регресс наступает, если страхователь:

• использовал машину в период, не предусмотренный полисом;
• предоставил страховщику недостоверные сведения при оформлении договора;
• не имел права управлять конкретно этим автомобилем.

Кроме того, страховая компания может подать в суд, указав на неосновательное обогащение клиента (статья 1 102 ГК РФ). Наконец, при определенных обстоятельствах ситуацию можно будет квалифицировать как мошенничество в сфере страхования (статья 159.5 УК РФ). Дальше все будет зависеть от тяжести преступления.

Согласно первой части этой статьи, «​​хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с законом либо договором страхователю или иному лицу» наказывается штрафом до 120 000 руб., ограничением свободы на два года или арестом на срок до четырех месяцев.

То же преступление, совершенное группой лиц по предварительному сговору, или с причинением значительного ущерба (ориентировочно от 5 000 до 250 000 руб.) по второй части статьи 159.5 УК РФ наказывается штрафом до 300 000 руб., исправительными работами на срок до двух лет либо лишением свободы на срок до пяти лет.

Если при махинациях мошенник использовал свое служебное положение или совершил преступление в крупном размере (примерно от 250 000 до 1 000 000 руб.), по третьей части той же статьи ему грозит штраф от 100 000 до 500 000 руб. или до шести лет тюрьмы. Преступления в особо крупном размере (от 1 000 000 руб. и более) или совершенные организованной группой, согласно части четвертой, наказываются лишением свободы на срок до десяти лет со штрафом до 1 000 000 руб.