Ущерб от противоправной деятельности только при заключении электронных договоров ОСАГО, по оценкам Банка России, составляет не менее 4,2 млрд руб. в год. Это потери как автовладельцев из-за мошеннических схем, так и страховщиков из-за недополученных взносов. На российском финансовом рынке мошенники активно используют современные технологии для формирования договоров. Mafin Media рассказывает, как устроены самые популярные обманные схемы страховых мошенников.
Страховщики ежегодно выявляют более 150 000 недостоверных договоров ОСАГО, которые не обеспечивают страховую защиту автовладельцам. Согласно докладу Банка России, число заключенных в электронном виде договоров ОСАГО с недостоверными сведениями составляет не менее 1,1 млн (около 3% рынка ОСАГО).
От ошибок никто не застрахован, и, внося сведения в страховой полис, можно сделать опечатку или ввести некорректные данные. Какой же ущерб может понести автовладелец и как подобными ошибками в своих корыстных целях пользуются мошенники?
Дело в том, что недобросовестные посредники страховых компаний заведомо искажают данные, например о мощности автомобиля, при оформлении полиса, чтобы заманить клиента привлекательной ценой полиса. Как отмечает Банк России, существенная доля договоров ОСАГО в электронном виде заключается с аномально низкой страховой премией, что свидетельствует лишь об искажении сведений, используемых для ее определения. Это, в свою очередь, противоправная деятельность в сфере ОСАГО.
«Одна из таких схем устроена следующим образом: клиент владеет, например, автомобилем Kia Rio и хочет оформить полис ОСАГО по выгодной для себя цене. Для этого он находит агента, который заверяет его, что оформит полис со страховой премией ниже по рынку. У недобросовестного агента в „базе“ есть номера водительских удостоверений и паспортные данные владельцев авто из низкоценового сегмента. Иногда это могут быть документы даже на мотоциклы, тракторы и т. д. Агент оформляет клиенту ОСАГО с недостоверными данными, но высылает при этом владельцу Kia Rio полис с якобы актуальной информацией.
Страховая премия в таком документе может равняться 5 000 руб., тогда как сам мошеннический расчет выполнен на 1 000 руб. Такие псевдоагенты, как правило, высылают клиентам фейковые эквайринговые страницы для оплаты, которые могут быть замаскированы под страницы крупных банков (Сбербанк, «Тинькофф», Альфа-банк). Доверчивый страхователь оплачивает указанную в полисе сумму — 5 000 руб., — а страховой посредник отправляет 500 руб. за полис в РСА, остальные же 4 500 руб. забирает себе в карман.В итоге страхователь получает поддельный полис, а мошенник — прибыль и персональные данные клиента».
Дмитрий Шумилов, руководитель отдела контроля качества Mafin
При наступлении страхового события — ДТП, — если у виновника оказывается договор ОСАГО с недостоверными данными, страховщик откажет в выплате страхового возмещения на основании того, что предъявленный виновником ДТП договор ОСАГО оформлен на другого страхователя / другое транспортное средство, или иных аналогичных причин.
Так страхователь теряет и страховую премию, и компенсационную выплату.
Опасность этой схемы в том, что махинации по искажению данных почти по 95% договоров остаются латентными в период их действия, так как частота наступления страхового события по ОСАГО составляет всего 5,48% (по данным за 2021 год), следует из доклада ЦБ РФ.
Часто сами автовладельцы не заинтересованы в покупке настоящего полиса, и для таких случаев мошенники предлагают за фиксированную плату (от 1 до 2,5 тыс. руб.) содействие в приобретении договора ОСАГО с занесением информации о нем в АИС ОСАГО и возможностью его формального использования (например, предъявления по запросу сотрудника полиции). При этом псевдострахователь и посредник оговаривают важное условие — получение страховой выплаты по такому договору не предусматривается.
Потребителями страховых услуг в интернете оказываются и опытные пользователи, и доверчивые, мало осведомленные люди. При этом у всех, как правило, нет простого и понятного механизма, позволяющего удостовериться в том, что на соответствующем сайте страховые услуги им предлагает легальный страховой посредник с полномочиями для заключения договора от имени добросовестного страховщика.
Эта лакуна в получении достоверной и идентифицирующей информации о страховом посреднике и дает мошенникам возможность обманывать страхователей и зарабатывать на них.
В онлайн-сегменте распространено замещение официальных страховых посредников так называемыми псевдопосредниками — на деятельность которых и на взаимодействие страховщиков с которыми не распространяются соответствующие регуляторные требования.
Также фиксировались случаи построения структур с привлечением третьих лиц (субагентов) по принципу сетевого маркетинга: организации привлекают к выполнению функций посредника новых лиц, а те получают вознаграждение за оформление ими новых договоров страхования.
Иногда мошенниками оказываются и сами страховые посредники. Такие агенты могут предложить страхователю поучаствовать в нелегальной схеме заработка на страховой выплате. Например, псевдопосредник страховой компании может предложить оформить полис страхования имущества задним числом или завысить стоимость автомобиля в договоре, а затем подстроить угон.
Поэтому при покупке полиса у страхового агента или брокера важно проверить его документы, а в некоторых случаях и обратиться к страховой компании, чтобы удостовериться, что они действительно сотрудничают.
Наряду с данными о поддельных полисах и незаконных посредниках в своем докладе Банк России указал на страховые сайты-зеркала. Так, страховщики и их объединения ежегодно выявляют в соцсетях, мессенджерах и на сайтах более 5 000 источников активного распространения информации о предоставлении услуг по оформлению договоров страхования со стороны нелегальных страховщиков и незаконных посредников.
Нередко мошенники создают фишинговые сайты, полностью дублирующие официальные страницы известных страховых компаний, и продают полисы от их имени.
Подделывается и страница страхового объединения РСА, где можно проверить подлинность полиса ОСАГО или коэффициент «бонус-малус».
Чтобы не попасться на удочку мошенников, необходимо проверять содержание сайта: если есть сомнения, лучше подстраховаться — позвонить на горячую линию или связаться с техподдержкой.
Агенты страховщиков (банки, автосалоны и другие посредники) часто предлагают клиентам разные виды страховок и одновременно с продажей полисов активно навязывают дополнительные продукты и нестраховые услуги.
В самом предложении нет противозаконных действий, но, если клиента убеждают, что, например, без страховки кредит не получить, — это обман.
При этом нередко бывает, что дополнительные услуги стоят значительно дороже, чем страховка, но покупку пытаются провести через заключение договора страхования и оплатить все единым платежом.
Банк России рекомендует не использовать на сайтах страховых организаций функции предустановленного согласия на заключение договора добровольного страхования — отметки согласия на оказание дополнительных услуг нужно проставлять собственноручно.
Кроме того, регулятор выступает за открытый доступ к правилам и условиям заключения договора страхования до момента заключения и оплаты.
Введите номер авто — данные заполнятся автоматически
или нажмите «Рассчитать», если еще не получили его