Черные дыры страхования: какие схемы используют мошенники

Ущерб от противоправной деятельности только при заключении электронных договоров ОСАГО, по оценкам Банка России, составляет не менее 4,2 млрд руб. в год. Это потери как автовладельцев из-за мошеннических схем, так и страховщиков из-за недополученных взносов. На российском финансовом рынке мошенники активно используют современные технологии для формирования договоров. Mafin Media рассказывает, как устроены самые популярные обманные схемы страховых мошенников.

ОСАГО с недостоверными данными 

Страховщики ежегодно выявляют более 150 000 недостоверных договоров ОСАГО, которые не обеспечивают страховую защиту автовладельцам. Согласно докладу Банка России, число заключенных в электронном виде договоров ОСАГО с недостоверными сведениями составляет не менее 1,1 млн (около 3% рынка ОСАГО). 

От ошибок никто не застрахован, и, внося сведения в страховой полис, можно сделать опечатку или ввести некорректные данные. Какой же ущерб может понести автовладелец и как подобными ошибками в своих корыстных целях пользуются мошенники?

Дело в том, что недобросовестные посредники страховых компаний заведомо искажают данные, например о мощности автомобиля, при оформлении полиса, чтобы заманить клиента привлекательной ценой полиса. Как отмечает Банк России, существенная доля договоров ОСАГО в электронном виде заключается с аномально низкой страховой премией, что свидетельствует лишь об искажении сведений, используемых для ее определения. Это, в свою очередь, противоправная деятельность в сфере ОСАГО.

«Одна из таких схем устроена следующим образом: клиент владеет, например, автомобилем Kia Rio и хочет оформить полис ОСАГО по выгодной для себя цене. Для этого он находит агента, который заверяет его, что оформит полис со страховой премией ниже по рынку. У недобросовестного агента в „базе“ есть номера водительских удостоверений и паспортные данные владельцев авто из низкоценового сегмента. Иногда это могут быть документы даже на мотоциклы, тракторы и т. д. Агент оформляет клиенту ОСАГО с недостоверными данными, но высылает при этом владельцу Kia Rio полис с якобы актуальной информацией. 

Страховая премия в таком документе может равняться 5 000 руб., тогда как сам мошеннический расчет выполнен на 1 000 руб. Такие псевдоагенты, как правило, высылают клиентам фейковые эквайринговые страницы для оплаты, которые могут быть замаскированы под страницы крупных банков (Сбербанк, «Тинькофф», Альфа-банк). Доверчивый страхователь оплачивает указанную в полисе сумму — 5 000 руб., — а страховой посредник отправляет 500 руб. за полис в РСА, остальные же 4 500 руб. забирает себе в карман.

В итоге страхователь получает поддельный полис, а мошенник — прибыль и персональные данные клиента».

Дмитрий Шумилов, руководитель отдела контроля качества Mafin

При наступлении страхового события — ДТП, — если у виновника оказывается договор ОСАГО с недостоверными данными, страховщик откажет в выплате страхового возмещения на основании того, что предъявленный виновником ДТП договор ОСАГО оформлен на другого страхователя / другое транспортное средство, или иных аналогичных причин.

Так страхователь теряет и страховую премию, и компенсационную выплату.

Опасность этой схемы в том, что махинации по искажению данных почти по 95% договоров остаются латентными в период их действия, так как частота наступления страхового события по ОСАГО составляет всего 5,48% (по данным за 2021 год), следует из доклада ЦБ РФ.

Поддельный полис е-ОСАГО

Часто сами автовладельцы не заинтересованы в покупке настоящего полиса, и для таких случаев мошенники предлагают за фиксированную плату (от 1 до 2,5 тыс. руб.) содействие в приобретении договора ОСАГО с занесением информации о нем в АИС ОСАГО и возможностью его формального использования (например, предъявления по запросу сотрудника полиции). При этом псевдострахователь и посредник оговаривают важное условие — получение страховой выплаты по такому договору не предусматривается.

Страховщики-посредники

Потребителями страховых услуг в интернете оказываются и опытные пользователи, и доверчивые, мало осведомленные люди. При этом у всех, как правило, нет простого и понятного механизма, позволяющего удостовериться в том, что на соответствующем сайте страховые услуги им предлагает легальный страховой посредник с полномочиями для заключения договора от имени добросовестного страховщика.

Эта лакуна в получении достоверной и идентифицирующей информации о страховом посреднике и дает мошенникам возможность обманывать страхователей и зарабатывать на них.

В онлайн-сегменте распространено замещение официальных страховых посредников так называемыми псевдопосредниками — на деятельность которых и на взаимодействие страховщиков с которыми не распространяются соответствующие регуляторные требования. 

Также фиксировались случаи построения структур с привлечением третьих лиц (субагентов) по принципу сетевого маркетинга: организации привлекают к выполнению функций посредника новых лиц, а те получают вознаграждение за оформление ими новых договоров страхования.

Иногда мошенниками оказываются и сами страховые посредники. Такие агенты могут предложить страхователю поучаствовать в нелегальной схеме заработка на страховой выплате. Например, псевдопосредник страховой компании может предложить оформить полис страхования имущества задним числом или завысить стоимость автомобиля в договоре, а затем подстроить угон.

Поэтому при покупке полиса у страхового агента или брокера важно проверить его документы, а в некоторых случаях и обратиться к страховой компании, чтобы удостовериться, что они действительно сотрудничают. 

Фишинговые сайты

Наряду с данными о поддельных полисах и незаконных посредниках в своем докладе Банк России указал на страховые сайты-зеркала. Так, страховщики и их объединения ежегодно выявляют в соцсетях, мессенджерах и на сайтах более 5 000 источников активного распространения информации о предоставлении услуг по оформлению договоров страхования со стороны нелегальных страховщиков и незаконных посредников.

Нередко мошенники создают фишинговые сайты, полностью дублирующие официальные страницы известных страховых компаний, и продают полисы от их имени.

Подделывается и страница страхового объединения РСА, где можно проверить подлинность полиса ОСАГО или коэффициент «бонус-малус».

Чтобы не попасться на удочку мошенников, необходимо проверять содержание сайта: если есть сомнения, лучше подстраховаться — позвонить на горячую линию или связаться с техподдержкой. 

Навязывание страховки

Агенты страховщиков (банки, автосалоны и другие посредники) часто предлагают клиентам разные виды страховок и одновременно с продажей полисов активно навязывают дополнительные продукты и нестраховые услуги.

В самом предложении нет противозаконных действий, но, если клиента убеждают, что, например, без страховки кредит не получить, — это обман.

При этом нередко бывает, что дополнительные услуги стоят значительно дороже, чем страховка, но покупку пытаются провести через заключение договора страхования и оплатить все единым платежом.

Банк России рекомендует не использовать на сайтах страховых организаций функции предустановленного согласия на заключение договора добровольного страхования — отметки согласия на оказание дополнительных услуг нужно проставлять собственноручно.

Кроме того, регулятор выступает за открытый доступ к правилам и условиям заключения договора страхования до момента заключения и оплаты.