Аквизиционные расходы в страховании: что это и какие они бывают

Одной из наиболее существенных статей бюджета любой страховой компании считаются аквизиционные расходы. Что скрывается под этим понятием и как они влияют на траты страховщика, рассказывает Mafin Media.

Что такое аквизиционные расходы

Аквизиционные расходы — это издержки страховой компании, связанные с привлечением новых клиентов (то есть заключением с ними договоров страхования) и удержанием старых. Чаще всего такие расходы составляют наиболее крупную часть общих операционных затрат, которые в страховании называются расходами на ведение дел.

Аквизиционные расходы формально закреплены в положении Центробанка России № 491-П от 4 сентября 2015 года. В главе 22 этого документа говорится, что они делятся на две большие группы: прямые и косвенные.

В первую входят, в частности, комиссионные вознаграждения страховым агентам, брокерам и штатным сотрудникам страховой компании, которые занимаются заключением и перезаключением контрактов (подобных специалистов принято называть аквизиторами).

Во вторую — расходы, связанные с «продвижением или стимулированием продаж», например рекламными акциями. В целом сюда можно отнести любые траты компании на действия, которые номинально не заканчиваются заключением страховых договоров, но опосредованно к этому все-таки приводят.

Как эти расходы влияют на цену полиса

В зависимости от страхового продукта размер аквизиционных расходов может сильно разниться. В рисковых видах обязательного страхования это сравнительно небольшой процент — не больше трети или даже четверти от всей цены полиса.

Например, в базовом тарифе ОСАГО, который устанавливает Банк России, на аквизиционные расходы отводится всего 20%, тогда как 77% — это нетто-ставка.

Однако в добровольном страховании все бывает немного иначе: по некоторым страховым продуктам аквизиционные расходы могут занимать больше 50% от всей брутто-премии. При таких ситуациях общая страховая нагрузка способна достигать 90% цены полиса.