Базовая ставка и коэффициенты. Как формируется цена ОСАГО?

Цена полиса ОСАГО зависит от двух основных факторов — базовой ставки страхового тарифа и различных коэффициентов. В упрощенном виде формула расчета цены выглядит так:

Но нам нужны детали, не так ли?

Что такое базовая ставка?

ОСАГО — единственный в России обязательный вид страхования легковых авто. Поэтому за ценообразованием тщательно следит Центральный банк. Более того, он устанавливает максимальное и минимальное значение (тарифный коридор) базовой ставки ОСАГО.

Базовая ставка — исходный ценовой показатель, закрепленный законодательством, от которого рассчитывается цена ОСАГО на любой авто. При этом базовые ставки различаются в зависимости от типа автомобиля (легковой или грузовой) и того, кто им владеет (юридическое или физическое лицо).

С 13 сентября 2022 года тарифный коридор базовой ставки ОСАГО на легковые авто физических лиц составляет:

1 646 руб. — 7 535 руб.

В пределах этих значений страховые компании могут назначать тарифы автовладельцам.

КоэффициентЫ? Их много?

Немало. Вот основные: КТ, КБМ, КС, КВС, КМ и КО. Каждый из этих коэффициентов прямо или косвенно влияет на риск наступления страхового случая. Чтобы рассчитать цену полиса ОСАГО, как уже известно, нужно воспользоваться простой формулой.

А теперь подробно рассмотрим все коэффициенты:

КТ

Это коэффициент территории преимущественного использования авто. Он определяется по месту регистрации ТС (или месту регистрации собственника — если ТС еще не зарегистрировано). Коэффициент Москвы — 1,8, Санкт-Петербурга — 1,64. 

КБМ или «бонус-малус»

(в переводе с латинского «хороший-плохой»).

Этот коэффициент поощряет безаварийную езду. При получении водительских прав КБМ с 1 апреля 2022 года будет равен 1,17 против 1 ранее. Со временем он может увеличиваться и уменьшаться. Это зависит от того, производились ли выплаты по полису ОСАГО в случае ДТП по вине водителя.

Если по полису нет выплат, значение коэффициента ежегодно уменьшается (пока не достигнет минимального значения — 0,46). Так, водитель с 10-летним безаварийным стажем получает скидку на ОСАГО в размере 54% (коэффициент 0,46). До 1 апреля 2022 года минимальное значение КБМ у аккуратных водителей было 0,5. 

Максимальное значение КБМ, которое может получить неаккуратный водитель — 3,92.

КБМ присваивается водителю один раз в год 1 апреля и не меняется до 31 марта следующего года.

Проверить свой «бонус-малус» (КБМ) можно на сайте РСА.

КО

Коэффициент количества водителей, допущенных к управлению ТС. Полис ОСАГО можно заключить на неограниченное количество водителей — в таком случае КО будет равен 2,32. При отражении в полисе ограниченного перечня лиц — 1.

КВС

Коэффициент возраст-стаж водителя. Стаж водителя начинает исчисляться с момента выдачи водительского удостоверения. Дороже всего полис ОСАГО обойдется молодому водителю в возрасте до 21 года со стажем вождения менее года — КВС составит в этом случае 2,27. А к 60 годам КВС с опытом вождения более 14 лет снижается вплоть до 0,83.

КМ

Коэффициент мощности двигателя. Мощность определяется по паспорту транспортного средства (ПТС) или свидетельства о его регистрации (СТС).

Мощность двигателя (л.c)   до 50 л.c. включительно от 51 до 70 л.c. включительно от 71 до 100 л.c. включительно от 101 до 120 л.c. включительно от 121 до 150 л.c. включительно от 151 л.c.

KM   0,6 1 1,1 1,2 1,4 1,6

КС

Коэффициент сезонности — отражает период использования авто. Например, если водитель пользуется автомобилем более 10 месяцев в году, КС составит 1. Если этот срок меньше, например от трех до девяти месяцев, коэффициенты варьируются в диапазоне от 0,5 — 0,95.

КП

Это коэффициент страховых тарифов в зависимости от срока страхования ТС. Он применяется при заключении договора ОСАГО на транспортные средства, зарегистрированные в иностранных государствах и временно используемые на территории России. А также при покупке ОСАГО для осуществления перевозки авто к месту его регистрации на срок следования к этому месту.

Вроде все понятно, но нужен пример? Не проблема!

Допустим, свой легковой автомобиль мощностью в 140 л.c. (КМ) хочет застраховать опытный, но не очень дисциплинированный водитель Александр. Он часто превышает скорость за рулем — более чем на 60 км/ч, за что ГИБДД не раз привлекала его к ответственности. Страховая компания предложила ему значение базовой ставки в размере 5980 руб. (БС). 

При этом за последние 10 лет он не был виновником аварий — КБМ у него минимальный. Александру 55 лет, а стаж вождения — 35 лет. Он с самого детства живет в Москве (КТ) и не собирается переезжать. В его семье только он водит автомобиль (КО равен 1). Авто нужен Александру весь год (КС), чтобы добираться на работу и на любимую дачу.

Рассчитать цену полиса ОСАГО с Mafin можно по ссылке.