Амортизационный износ в страховании: что это такое

При страховых выплатах нередко случаются казусы: автовладельцы получают меньше заявленной страховой суммы и тут же бегут в суд, пытаясь вернуть причитающуюся им по праву компенсацию. Однако в большинстве случаев причина заниженных, как кажется страхователям, выплат кроется в учете износа автомобиля. Что такое амортизация и насколько включение ее в полис законно, рассказывает Mafin Media.

Амортизационный износ — что это

Амортизационный износ — характеристика имущества, выражающая в процентах, как уменьшается стоимость объекта за определенный период.

Проще говоря, это процент уменьшения страховой суммы, который связан с использованием имущества и постепенной утратой им товарных свойств. Чаще всего такой инструмент применяется в моторных видах страхования — КАСКО и ОСАГО.

Пример

Владимир застраховал свой автомобиль по КАСКО в компании «Беллерофонт Страхование» на 2 000 000 руб. Через семь месяцев автовладелец попал в ДТП. Машина была повреждена настолько, что страховая компания (СК) признала полную гибель и назначила Владимиру материальную выплату.

Однако собственник получил в качестве компенсации не всю страховую сумму. Так как в правилах страхования «Беллерофонта» был обозначен годовой амортизационный износ, равный 20%, Владимиру выплатили такое возмещение:

2 000 000 – 2 000 000 × (24 / 12 × 7 / 100) 
= 
2 000 000 – 280 000 
=
1 720 000 руб.

Как учитывается амортизация в ОСАГО и КАСКО

Многие страховые компании закладывают амортизацию в правила страхования априори, исходя из собственных расчетов и ориентируясь в то же время на правовые акты, которые регулируют страховую сферу.

В случае с ОСАГО это закреплено в положении Банка России № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Так, в пункте 4.15 говорится следующее:

«При определении размера восстановительных расходов учитывается износ деталей, узлов и агрегатов. Размер расходов на запасные части определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте. При этом на указанные комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) не может начисляться износ свыше 50% их стоимости».

положение Банка России № 431-П «О правилах ОСАГО»

Что касается КАСКО, размер износа и его особенности в этом виде страхования могут разниться от одной компании к другой. Между тем в большинстве СК существует опция гарантии стоимости, или GAP. Она позволяет закрепить цену авто на момент его страхования и получить при наступлении страхового случая полную выплату без учета амортизации.

Можно ли получить выплату по ОСАГО или КАСКО без учета износа

Судебная практика на этот счет неоднозначна. Поэтому вопрос, в каких случаях страховые имеют право включать процент износа в страховые выплаты, а в каких нет, остается открытым. Так, еще в 2013 году Пленум Верховного суда Российской Федерации определил, что при угоне или полной гибели авто страхователю должно выплачиваться страховое возмещение в полном размере.

В 2016 году ВС РФ подтвердил эту позицию. Автовладелица в Санкт-Петербурге застраховала свою машину по рискам «хищение» и «ущерб» в марте 2011 года. Спустя восемь месяцев машину угнали. Собственница авто пыталась добиться выплаты всей страховой суммы без учета амортизационного износа и дошла с этим делом до ВС РФ.

В решении Верховный суд указал, что, согласно страховому полису, выданному компанией клиенту, страховое возмещение выплачивается с коэффициентом 1, то есть в полном объеме. А так как закон «Об организации страхового дела в РФ» и нормы Гражданского кодекса не предусматривают возможность вычета из страховой суммы амортизационного износа, то и соответствующий пункт в правилах добровольного страхования незаконен.

Тем не менее уже в 2017 году ВС РФ в аналогичной ситуации фактически принял противоположное решение. Житель Псковской области застраховал автомобиль по КАСКО. Согласно договору, каждый месяц его страховая сумма уменьшалась на 7 000 руб. Через девять месяцев машину украли. Страхователю выплатили компенсацию, с которой он оказался не согласен и спустя некоторое дошел до высшей судебной инстанции.

На этот раз Верховный суд встал на сторону страховой компании. Судебный орган мотивировал это тем, что стороны договорились об условиях уменьшения размера страховой суммы, которые были прописаны в дополнительном соглашении. Кроме того, ВС РФ не увидел противоречия закону «Об организации страхового дела в РФ» и ГК, поэтому согласился с решением судов первой и апелляционной инстанций.