При оформлении ипотеки необходимо учитывать множество факторов и рисков. Среди последних: ошибки строителей, несчастные случаи, теоретическая потеря трудоспособности и даже появление на горизонте неучтенных собственников. Как от них защититься, рассказывает Mafin Media.
Что такое ипотечное страхование
Ипотека — это игра вдолгую. Причем средний срок ипотечного кредита растет. По статистике Центрального банка, в 2020 году заемщики оформляли ипотеку в среднем на 18 лет, тогда как в 2018 году — на 16 лет.
На столь длительных сроках заемщик может столкнуться с непредвиденными ситуациями. Например, строитель допустил ошибку, из-за которой часть стены на кухне даст трещину.
Ипотечное страхование — это способ защиты от материальных потерь для заемщиков и банков, выдающих ипотечные кредиты.
Виды ипотечного страхования
Существует три основных вида ипотечного страхования. Среди них два добровольных и один обязательный. При этом, если заемщик оформляет необязательный вид страхования, процентная ставка обычно снижается, а вероятность одобрения ипотечного кредита повышается. Мы сделали для вас таблицу — разобраться будет легче.
Страховой продукт На что оформляется Обязательно или нет Страхование имущества Вторичка ✅ Да, согласно федеральному закону «Об ипотеке» (102-ФЗ). Страхование жизни и здоровья Новостройка, вторичка ❌ Нет, но если оформить, то зачастую ставка снижается на 0,3–1%. Страхование титула Вторичка, реже новостройка ❌ Нет, но если ипотечный банк видит риски, то может не одобрить ипотечный кредит.
Страхование жизни и здоровья защищает страхователя при временной утрате трудоспособности, в случае получения инвалидности I или II группы и при преждевременной смерти.
Страхование имущества защищает от финансовых потерь при фактической гибели или возникновении таких рисков, как взрыв, пожар, стихийные бедствия.
Страхование титула защищает от материальных потерь в случае утраты права собственности, например вследствие появления наследника, мнение которого не было учтено. Возмещает стоимость недвижимости клиенту или его банку, если квартира приобретена в ипотеку.
Где оформить ипотечное страхование
У большинства крупных банков, выдающих ипотечные кредиты, есть собственные страховые компании — кэптивные, от английского слова captive — «пойманный». Например, банк называется «Омега», а его кэптивная страховая — «Омега Страхование».
Важно помнить, что заемщик не обязан оформлять страховой договор у такого страховщика. Цены полисов могут оказаться выше рынка, а оплачивать страховку нужно каждый год ипотечного срока.
Согласно постановлению правительства № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», банк обязан принять страховой полис любой аккредитованной им страховой компании.
На сайте банка, в котором оформляется ипотечный кредит, есть список страховых компаний, с которыми он заключил соглашение о страховании заемщиков и их имущества. Это значит, что компании аккредитованы: от латинского слова accredo — «доверяю». Заемщик вправе выбрать любую страховую компанию из этого списка, а банк обязан принять полис под теми же условиями, что и для своей кэптивной компании.
Если менеджер банка уверяет, что не может принять страховку другой компании, процентную ставку придется повысить либо сделка переносится, он нарушает постановление правительства № 386.
