В России есть много ипотечных программ с государственной поддержкой. Их доступность зависит от места жительства, состава семьи и рынка недвижимости. Mafin Media рассказывает об основных видах льготных ипотек, кто их может взять и о том, как получаются низкие ставки.
Льготная ипотека — кредитная программа с субсидированной ставкой.
Ставки по программам с господдержкой ниже, потому что государство доплачивает банкам недополученную прибыль — разницу между ставкой по программе и рыночной, которая зависит от ключевой ставки Банка России.
Субсидированные программы призваны стимулировать строительную отрасль, развивать отдаленные территории и улучшать жилищные условия тех, кто нуждается в этом больше всего.
Когда в новостях пишут о понижении ставки по льготной ипотеке, имеется в виду субсидированная программа для новостроек.
Ее нельзя путать с программами от застройщиков. В отличие от них, условия здесь прозрачнее. И важнейшее из них — покупка на первичном рынке:
- жилья в строящемся или готовом доме у девелопера;
- земельного участка с дальнейшим строительством частного дома самостоятельно или по договору подряда.
Остальные условия, такие как возраст заемщика, семейное положение и доход, остаются на усмотрение банка-кредитора.
Нужно обратить внимание, что по правилам программы «Льготная ипотека на новостройки» рефинансирование ипотечного кредита невозможно.
Для заемщиков, которые строят дом сами, есть еще одно требование: зарегистрировать право собственности в течение 12 месяцев после оформления кредита, иначе банк может поднять процентную ставку до уровня ключевой, увеличенной на 4,5%.
- Местоположение — по всей стране.
- Ставка — 8%.
- Первоначальный взнос — 15%.
- Максимальная сумма кредита* — 12 млн для Москвы, Санкт-Петербурга, их областей и 6 млн руб. для остальных регионов. При комбинации с рыночной ставкой лимит повышается до 30 и 15 млн руб. соответственно.
- Срок действия — до 1 июля 2024 года.
- Рынок — первичный.
Программа доступна для семей с детьми, где первый или последующий ребенок родился с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года.
В декабре 2022 года президент России Владимир Путин предложил расширить условия семейной ипотеки на семьи с двумя несовершеннолетними детьми, родившимися до 2018 года.
В Дальневосточном федеральном округе (ДФО) действуют особые правила льготной ипотеки для семей с детьми: ставка — 5% при рождении ребенка после 1 января 2019 года и доступна покупка на вторичном рынке.
По программе можно:
- купить жилье в строящемся или готовом доме у девелопера;
- приобрести земельный участок с дальнейшим строительством частного дома самостоятельно или по договору подряда.
Под эту программу можно рефинансировать действующий ипотечный кредит.
- Местоположение — по всей стране.
- Ставка — 6%.
- Первоначальный взнос — 15%.
- Максимальная сумма кредита — 12 млн для Москвы, Санкт-Петербурга, их областей и 6 млн руб. для остальных регионов. При комбинации с рыночной ставкой лимит повышается до 30 и 15 млн руб. соответственно.
- Срок действия* — до 31 июля 2024 года.
- Рынок — первичный.
* Если ребенку установлена инвалидность после 2022 года, ипотеку под 6% можно оформить до 31 декабря 2027 года.
Кредит по этой ипотечной программе можно взять, если жилье находится в сельской местности: на территории сельского поселения, рабочего поселка, поселка городского типа или города с населением до 30 000 человек. Срок — не более 25 лет.
По программе можно приобрести:
- жилье в строящемся или готовом доме у девелопера;
- земельный участок с дальнейшим строительством частного дома;
- недвижимость на вторичном рынке.
Строительство дома не должно длиться более двух лет, иначе банк может повысить ставку. А в течение полугода со дня получения права собственности необходимо зарегистрироваться в недвижимости и предоставить документ банку.
- Местоположение — по всей стране, кроме Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга.
- Ставка — 0,1–3%.
- Первоначальный взнос — 10%.
- Максимальная сумма кредита — 5 млн руб. в Ленинградской области, Ямало-Ненецком автономном округе и регионах ДФО, 3 млн руб. — в остальных.
- Срок действия — бессрочно.
- Рынок — первичный и вторичный.
Программа доступна только на территории ДФО. Заемщиками могут стать:
- супруги не старше 35 лет;
- граждане не старше 35 лет с несовершеннолетними детьми;
- участники программы «Дальневосточный гектар»;
- граждане, переехавшие в ДФО по программе повышения мобильности трудовых ресурсов;
- граждане со стажем работы не менее пяти лет в образовательной или медицинской организации в ДФО.
Можно приобрести:
- жилье в строящемся или готовом доме у девелопера;
- земельный участок с дальнейшим строительством частного дома;
- недвижимость на вторичном рынке в моногороде.
Ипотека по этой программе оформляется на срок не более 20 лет. Для получения кредита необязательно иметь прописку на Дальнем Востоке, однако после оформления права собственности необходимо зарегистрироваться в новом жилье в течение 270 дней минимум на пять лет, иначе банк может повысить ставку.
- Местоположение — Дальневосточный федеральный округ.
- Ставка — до 2%.
- Первоначальный взнос — 15%.
- Максимальная сумма кредита — 6 млн руб.
- Срок действия — до 31 декабря 2030 года.
- Рынок — любой.
Некоторые регионы, например Калужская область, дополнительно субсидируют программу за счет средств из бюджета, снижая ставку до 2%.
Воспользоваться программой могут сотрудники:
- аккредитованных Минцифры компаний;
- возрастом 18–55 лет;
- зарплатой до вычета НДФЛ от 150 000 руб. в Москве, 120 000 руб. в городах-миллионниках и от 70 000 руб. в остальных регионах.
IT-ипотеку нельзя комбинировать с другими, однако правила позволяют приобрести еще одну недвижимость под другую ипотечную программу.
По программе можно:
- купить жилье в строящемся или готовом доме у девелопера;
- приобрести земельный участок с дальнейшим строительством частного дома самостоятельно или по договору подряда.
При увольнении ставка сохранится, если заемщик найдет работу в IT-компании за три месяца. Иначе — увеличится до уровня ключевой на дату оформления ипотечного договора, увеличенной на 2,5–4,5%.
- Местоположение — по всей стране.
- Ставка — до 5%.
- Первоначальный взнос — 15%.
- Максимальная сумма кредита — 18 млн руб. в городах-миллионниках и 9 млн руб. — в остальных.
- Срок действия — до 31 декабря 2024 года.
- Рынок — первичный.
Оператор предыдущих ипотечных программ — госкомпания «ДОМ.РФ». А программу для военнослужащих курирует Росвоенипотека. Эта программа существует с 2005 года и регулируется федеральным законом № 117-ФЗ от 2004 года.
Фактически это накопительно-ипотечная система (НИС). Через три года службы военные могут принять решение: купить жилье с использованием средств или приумножить накопления за счет доходов от инвестирования и потратить их на жилье позже.
Если для покупки недвижимости суммы недостаточно, можно обратиться в банк для оформления военной ипотеки, а накопления вложить в первоначальный взнос.
Военная ипотека оформляется на срок не более 20 лет, а ставка начинается с 6,75%. Заемщик обязан погасить ее до 45 лет. Здесь очень много переменных, и условия кредита зависят от параметров заемщика: его должности, стажа, возраста, достижений и других показателей.
