Личный кабинет
  • Mafin
  • Mafin Media
  • Термины
  • Скоринг

Скоринг: портрет идеального заемщика и его недвижимость

28 января 2022

Пришел, подал, одобрили — идеальный сценарий оформления кредита. Что такое скоринг и какие параметры должны быть у заемщика и его недвижимости, чтобы успешно пройти проверку, рассказывает Mafin Media.

Скоринг — что это и чем отличается от андеррайтинга

Мы уже писали, что такое андеррайтинг в страховании и при чем тут морские перевозки. Теперь разберем, как похожая процедура работает в банковском секторе.

Андеррайтинг в кредитовании (от англ. underwriting — подписание под) — анализ платежеспособности клиента.

Кредитный скоринг (от англ. score — оценка) — автоматический анализ платежеспособности клиента.

Кредитным учреждениям — банкам и микрофинансовым организациям (МФО) — важно как можно точнее предсказать, насколько ответственно клиент будет выплачивать кредит.

Для этого банки и МФО сравнивают клиента с заемщиками, которые брали аналогичные кредиты или займы. Согласно статистическим данным, люди с похожим образом жизни примерно одинаково распоряжаются накопленными средствами.

При помощи математических расчетов и статистики банк присваивает клиенту оценку, а на ее основе принимает решение о выдаче кредита и его сумме. Так человек с хорошей кредитной историей получит больше баллов.

ерндитная история

Сейчас андеррайтинг стал автоматическим, и его принято называть скорингом. Крупные организации разработали собственные программы для вычисления скорингового балла, причем под определенный вид кредита и типаж заемщика используют разные скоринговые модели.

Оценка параметров клиента у банков различается, отсюда и разница в одобряемых суммах. Например, нет однозначного мнения, кто аккуратнее выплачивает кредиты — мужчины или женщины.

P. S. Кстати, на основе собственных данных Mafin уже проверял, кто водит лучше.

Оформить страховку имущества

Параметры оценки платежеспособности клиента

Кредитная история и рейтинг — самые важные параметры, но не единственные. Значительную роль играют и другие факторы, особенно если клиент раньше не брал кредитов.

Источники информации:

  • клиент;
  • базы данных банка;
  • открытые источники;
  • государственные органы;
  • бюро кредитных историй.

Банк обязательно просит клиента подписать согласие на обработку данных, перед тем как проверить его паспортные данные в МВД или страницу в соцсети.

ИсточникДанные

Анкета клиента

Пол, возраст, семейное положение, адрес, профессия, стаж, доход

База данных банка

Данные о платежах, характер трат, доходы

Бюро кредитных историй

Кредитная история и рейтинг, обращения в МФО, отказы и одобрения в других банках

Министерство внутренних дел (МВД)

Достоверность анкетных данных, наличие штрафов и судимости

Федеральная налоговая служба (ФНС)

Налоговые отчисления, наличие недоимок

Государственная инспекция безопасности дорожного движения (ГИБДД)

Наличие автомобиля, штрафов и сроки их оплаты

Пенсионный фонд

Пенсионные отчисления, доход

Федеральная служба судебных приставов

Долги, которые взыскивают судебные приставы: по алиментам, штрафам, налогам и коммунальным платежам

Информационная система жилищно-коммунального хозяйства

Наличие долгов за коммунальные услуги

Росреестр

Наличие недвижимости

Оператор

Скоринговая оценка оператора: сколько абонент платит за связь, на какие сайты заходит, пользуется ли роумингом

Соцсети

Характер поведения пользователя, сообщества, фотографии

Другие данные

Например, модель телефона. Личностные характеристики и образ жизни

Каждая организация разрабатывает систему под себя и может включать совсем неожиданные сведения, такие как масса тела клиента.

! Параметры скоринга и оценки — тайна кредитных учреждений.

Если раскрыть эти данные, ими могут воспользоваться мошенники и конкуренты, а сами скоринговые модели потеряют смысл.

Портрет идеального заемщика и его недвижимость

Параметры оценки имеют разную значимость, но некоторые из них объективно вызывают доверие банка к заемщику.

  • Хорошая кредитная история: не обращался в МФО, нет просрочек, кредиты брались не на максимальный срок (относительно вида кредита).
  • Надежное место работы: официальное трудоустройство, стабильный доход, стаж более года и минимум три месяца на последнем рабочем месте.
  • Проживание в благополучном районе: регион с высоким уровнем жизни, постоянная регистрация в месте, где есть филиал банка.
  • Средний возраст: от 21 до 65 лет на момент погашения кредита.
  • Женат/замужем: люди в браке считаются более ответственными заемщиками.
  • Профессия со стабильным доходом: офисные сотрудники обычно получают стабильный оклад, в отличие, например, от фотографа или музыканта.
  • Недвижимость в собственности: у потенциального заемщика есть имущество, которое он может продать в счет уплаты долга.
  • Стандартное поведение в соцсети: у человека есть жизнерадостные фотографии без парашюта или сноуборда, он не состоит в сообществах «как уйти от коллекторов» и не ругается с другими пользователями.
  • Созаемщики, поручители: при наличии надежных «помощников» банку легче принять решение о выдаче кредита.
портрет идеального заемщика

В заявке на одобрение ипотечного кредита важна и «юридическая чистота» недвижимости.

Если квартира покупается на первичном рынке, у банка не должно возникнуть сомнений: сейчас застройщику нужно иметь серьезный опыт и компетенции, чтобы получить разрешение на строительство жилого дома.

Если квартира покупается на вторичном рынке, банк может сомневаться в ее юридической чистоте. Возможно, даже попросит оформить титульное страхование: всегда есть вероятность, что объявится собственник, имеющий законные права на недвижимость, и оспорит сделку.

#Страхование
#Недвижимость

Актуальное

Что такое Mafin?Контакты
Mafin Media
8 800 555 1 555
© 2022 Mafin — информационный сервис ООО "Эл Си Системс" (ОГРН 1157746012126, ИНН 7730004900, юр. адрес: 121248, г. Москва, Кутузовский проспект, дом 12, строение 6, этаж 1, помещение I, комната 23). Содействие в подборе страховых услуг и технологическая платформа предоставляются ООО "АбсолютТех" (ОГРН 1187746813528, ИНН 7725497400, г. Москва, улица Ленинская Слобода, дом 19, строение 6, 4 этаж, комната 76). Mafin использует файлы cookies с целью повышения удобства пользования сайтом. Подробнее об условиях использования