Пришел, подал, одобрили — идеальный сценарий оформления кредита. Что такое скоринг и какие параметры должны быть у заемщика и его недвижимости, чтобы успешно пройти проверку, рассказывает Mafin Media.
Скоринг — что это и чем отличается от андеррайтинга
Мы уже писали, что такое андеррайтинг в страховании и при чем тут морские перевозки. Теперь разберем, как похожая процедура работает в банковском секторе.
Андеррайтинг в кредитовании (от англ. underwriting — подписание под) — анализ платежеспособности клиента.
Кредитный скоринг (от англ. score — оценка) — автоматический анализ платежеспособности клиента.
Кредитным учреждениям — банкам и микрофинансовым организациям (МФО) — важно как можно точнее предсказать, насколько ответственно клиент будет выплачивать кредит.
Для этого банки и МФО сравнивают клиента с заемщиками, которые брали аналогичные кредиты или займы. Согласно статистическим данным, люди с похожим образом жизни примерно одинаково распоряжаются накопленными средствами.
При помощи математических расчетов и статистики банк присваивает клиенту оценку, а на ее основе принимает решение о выдаче кредита и его сумме. Так человек с хорошей кредитной историей получит больше баллов.
Сейчас андеррайтинг стал автоматическим, и его принято называть скорингом. Крупные организации разработали собственные программы для вычисления скорингового балла, причем под определенный вид кредита и типаж заемщика используют разные скоринговые модели.
Оценка параметров клиента у банков различается, отсюда и разница в одобряемых суммах. Например, нет однозначного мнения, кто аккуратнее выплачивает кредиты — мужчины или женщины.
P. S. Кстати, на основе собственных данных Mafin уже проверял, кто водит лучше.
Параметры оценки платежеспособности клиента
Кредитная история и рейтинг — самые важные параметры, но не единственные. Значительную роль играют и другие факторы, особенно если клиент раньше не брал кредитов.
Источники информации:
- клиент;
- базы данных банка;
- открытые источники;
- государственные органы;
- бюро кредитных историй.
Банк обязательно просит клиента подписать согласие на обработку данных, перед тем как проверить его паспортные данные в МВД или страницу в соцсети.
Источник Данные Анкета клиента
Пол, возраст, семейное положение, адрес, профессия, стаж, доход База данных банка
Данные о платежах, характер трат, доходы Бюро кредитных историй
Кредитная история и рейтинг, обращения в МФО, отказы и одобрения в других банках Министерство внутренних дел (МВД)
Достоверность анкетных данных, наличие штрафов и судимости Федеральная налоговая служба (ФНС)
Налоговые отчисления, наличие недоимок Государственная инспекция безопасности дорожного движения (ГИБДД)
Наличие автомобиля, штрафов и сроки их оплаты Пенсионный фонд
Пенсионные отчисления, доход Федеральная служба судебных приставов
Долги, которые взыскивают судебные приставы: по алиментам, штрафам, налогам и коммунальным платежам Информационная система жилищно-коммунального хозяйства
Наличие долгов за коммунальные услуги Росреестр
Наличие недвижимости Оператор
Скоринговая оценка оператора: сколько абонент платит за связь, на какие сайты заходит, пользуется ли роумингом Соцсети
Характер поведения пользователя, сообщества, фотографии Другие данные
Например, модель телефона. Личностные характеристики и образ жизни
Каждая организация разрабатывает систему под себя и может включать совсем неожиданные сведения, такие как масса тела клиента.
! Параметры скоринга и оценки — тайна кредитных учреждений.
Если раскрыть эти данные, ими могут воспользоваться мошенники и конкуренты, а сами скоринговые модели потеряют смысл.
Портрет идеального заемщика и его недвижимость
Параметры оценки имеют разную значимость, но некоторые из них объективно вызывают доверие банка к заемщику.
- Хорошая кредитная история: не обращался в МФО, нет просрочек, кредиты брались не на максимальный срок (относительно вида кредита).
- Надежное место работы: официальное трудоустройство, стабильный доход, стаж более года и минимум три месяца на последнем рабочем месте.
- Проживание в благополучном районе: регион с высоким уровнем жизни, постоянная регистрация в месте, где есть филиал банка.
- Средний возраст: от 21 до 65 лет на момент погашения кредита.
- Женат/замужем: люди в браке считаются более ответственными заемщиками.
- Профессия со стабильным доходом: офисные сотрудники обычно получают стабильный оклад, в отличие, например, от фотографа или музыканта.
- Недвижимость в собственности: у потенциального заемщика есть имущество, которое он может продать в счет уплаты долга.
- Стандартное поведение в соцсети: у человека есть жизнерадостные фотографии без парашюта или сноуборда, он не состоит в сообществах «как уйти от коллекторов» и не ругается с другими пользователями.
- Созаемщики, поручители: при наличии надежных «помощников» банку легче принять решение о выдаче кредита.
В заявке на одобрение ипотечного кредита важна и «юридическая чистота» недвижимости.
Если квартира покупается на первичном рынке, у банка не должно возникнуть сомнений: сейчас застройщику нужно иметь серьезный опыт и компетенции, чтобы получить разрешение на строительство жилого дома.
Если квартира покупается на вторичном рынке, банк может сомневаться в ее юридической чистоте. Возможно, даже попросит оформить титульное страхование: всегда есть вероятность, что объявится собственник, имеющий законные права на недвижимость, и оспорит сделку.
