Злостный неплательщик, или Что будет, если не выплачивать ипотеку

Ипотека — это кредит под залог недвижимости. Значит ли это, что, если не вносить ежемесячный платеж, кредитор заберет заложенное имущество? Нет, у банков другие интересы. Им выгодно, чтобы ипотечный клиент в полном объеме и точно в срок выплачивал проценты за пользование кредитом. Что будет, если не вносить платежи, рассказывает Mafin Media.

Коротко о том, что такое ипотека и как ее одобряют

Купить квартиру на собственные сбережения весьма проблематично, особенно если речь идет о большом мегаполисе. Цены на недвижимость продолжают расти.

Даже те, кто может приобрести жилье здесь и сейчас, часто берут кредит под залог недвижимости, потому что хотят больше и лучше, чем могут себе позволить.

Поэтому один из самых распространенных видов кредитования в России — ипотечное.

Ипотечное кредитование — вид денежного займа, при котором в залог ставится недвижимость. Ипотека — вид залога.

Перед выдачей кредита банк проводит скоринг — анализ кредитоспособности лица. Подобно страховым компаниям, у каждого кредитного учреждения есть свои статистические методы вычисления, например: возраст, семейное положение, кредитная история; но все критерии оценки клиента никто не рассекретит.

Если банк одобряет ипотеку, значит считает клиента платежеспособным. Дело остается за самим заемщиком: он должен учесть все свои риски, доходы и расходы, а затем решить, какую сумму и на какой срок он сможет взять так, чтобы ежемесячный платеж был комфортным.

Что ждет неплательщика и как лучше не поступать

Рассчитать финансы на годы вперед без единой ошибки может далеко не каждый. Бывает, что в расчеты закралась ошибка или какой-то риск скрылся из виду. Вот почему так важно оценить финансовое положение и снизить долговую нагрузку. Как это сделать, рассказываем ниже. А сейчас — о злостных неплательщиках.

После оформления кредита имущество принадлежит залогодателю (заемщику), но, пока он пользуется кредитом, залогодержатель (банк-кредитор) накладывает на недвижимость некоторые ограничения. Например, нельзя заключать сделки без согласия банка. А если клиент не выплачивает ипотечный кредит по графику платежей, банк может потребовать погашения задолженности за счет заложенной недвижимости — это в крайнем случае.

Последствия зависят от того, как часто, как долго и на какие суммы заемщик просрочивает платежи. Возможно, он ошибся при переводе средств, не доплатив 100 руб., или опоздал на 1–5 дней — такие просрочки называются техническими. Они длятся не более 30 дней и почти не влияют на кредитную историю.

Но все равно могут подпортить кредитный рейтинг, необходимо следить, чтобы они не стали регулярными, и не испытывать терпение банка.

Если просрочка длится 90 дней, кредитор обратит пристальное внимание на заемщика.

Сначала банк пытается договориться. Если не получается, передает дело в суд.

В кредитном договоре есть пункт, в котором указана ответственность за неисполнение условий договора. Для начала банк потребует неустойку (пени) — процент от суммы задолженности, начисляемый за каждый день просрочки. Обычно он составляет 0,06%.

Пример

Николай должен был внести 70 000 руб. 5 ноября, но нужную сумму скопил только к 30 ноября. Получается, за срыв сроков, указанных в договоре, банк вправе потребовать с Николая неустойку.

Здесь:

Н — неустойка;

КДП — количество дней просрочки;

С — сумма;

П — процент.

Когда неплательщик игнорирует запросы банка или скрывается, кредитное учреждение вносит его в список проблемных должников. Если сумма накопилась серьезная, а клиент не собирается ее выплачивать и выходить на контакт, банк передает дело в суд и заемщик становится злостным неплательщиком.

Злостный неплательщик — не личная характеристика, а юридический термин, обозначающий человека, с которого невыплаченные долги взимают через суд.

Банк вправе потребовать расторжения кредитного договора и возврата заемных средств либо взыскать права на недвижимость: обратиться в суд, выиграть его, продать недвижимость на торгах, возвратить долг, а остаток выплатить заемщику.

Кстати, уголовное наказание за невыплату кредита предусмотрено статьей 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» и уместно при накоплении долга крупного размера — 1 500 000 руб. и особо крупного — 6 000 000 руб.

Как предотвратить сложную ситуацию

Банк зарабатывает на процентах, ему невыгодно терять клиента или продавать его недвижимость, поэтому кредитору важна причина, по которой заемщик стал неплатежеспособным. Главное — не скрываться, иначе можно не только испортить кредитную историю, но и усугубить жизненную ситуацию.

Если перестало хватать средств на выплату ипотечного кредита, можно обратиться к рефинансированию, взять ипотечные каникулы, воспользоваться государственными программами поддержки, в крайнем случае — сделать реструктуризацию или продать недвижимость с обременением.