• Mafin
  • Mafin Media
  • Термины
  • Кредитная история и кредитный рейтинг
Кредитная история и кредитный рейтинг

Кредитная история и кредитный рейтинг — что это и почему на них смотрит даже работодатель

13 декабря 2021

Если представить, что кредит — это игра, то кредитная история — действия в ней, а кредитный рейтинг — их успешность. Mafin Media рассказывает, что это за показатели, как держать их в порядке и даже улучшить.

Что такое кредитная история и кредитный рейтинг

Банки выбирают заемщиков, которые с большой долей вероятности будут платить без просрочек. Перед тем как одобрить какой-либо кредит, например ипотечный, или рефинансировать его, банк проводит скоринг.

Кредитный скоринг (от англ. score — «оценка») — анализ кредитоспособности лица, основанный на статистических методах.

У каждого банка свои параметры оценки: возраст, гражданство, семейное положение, место работы и другие. Полностью ни один банк их не раскроет, но все уделяют особое внимание кредитной истории и кредитному рейтингу клиента.

Кредитная история — информация обо всех денежных займах лица и действий с ними: заявках, количестве кредитов, выплатах по ним, сроках, наличии просрочек, реструктуризации и других.

Банки обязаны фиксировать каждое действие клиента с кредитом и в течение пяти дней направлять его в бюро кредитных историй (БКИ). В России несколько таких организаций; узнать, где хранится история, можно на портале госуслуг.

Кредитный рейтинг — показатель надежности заемщика, который формирует БКИ на основе кредитной истории лица и его максимальной кредитной нагрузки.

Шкала у БКИ разная, обычно от 0 до 1 000 баллов. Кстати, на кредитную историю и рейтинг может обратить внимание даже работодатель и страховая компания — с согласия владельца, конечно же. Получается, что в современном мире это настоящий показатель уровня ответственности.

кредитный рейтинг

Как сохранить хорошую кредитную историю и высокий кредитный рейтинг

Необходимо вовремя и в полном объеме вносить ежемесячный платеж по кредиту.

Например, перед покупкой недвижимости в ипотеку встает вопрос, что делать в первую очередь: выбрать подходящий вариант или получить одобрение банка? Чтобы не разочаровать ни себя, ни банк, сперва лучше изучить рынок недвижимости и рассчитать на любом ипотечном калькуляторе комфортный ежемесячный платеж.

Лучше всего рассчитать все постоянные доходы за последние месяцы, вычесть из них постоянные расходы и определенную долю средств на непредвиденные расходы. Оставшуюся сумму можно считать «свободными деньгами». Банки считают, что 50% от зарплаты — это и есть идеальный ежемесячный платеж.

Оформить страховку ипотеки

Если кредитная история и рейтинг клиента в порядке, банк, скорее всего, одобрит запрошенную сумму и даже предложит чуть большую. Здесь важно помнить об обязанностях по кредитному договору и выбирать недвижимость так, чтобы ежемесячный платеж был комфортным, а значит, вносился бы регулярно и в полном объеме.

Эта схема подходит для любого вида кредита, она позволит поддерживать хорошую историю и создать высокий рейтинг. Если заемщик следует ей, почти любой банк выдаст ему кредит.

Но в жизни не всегда все идет по плану. Если наступила черная полоса, заемщик может воспользоваться деньгами, отложенными «на всякий случай».

Просрочки ежемесячного платежа портят историю и снижают рейтинг.

Есть несколько способов избежать этого:

  • страхование — возможно, в договоре указан такой страховой случай;
  • рефинансирование — перерасчет кредита под более выгодные условия, например при снижении ключевой ставки;
  • ипотечные каникулы — одноразовая «передышка» сроком до полугода: можно выплачивать только проценты или полностью приостановить кредит;
  • государственные программы поддержки — например, такая;
  • реструктуризация — изменение кредита под более щадящие условия: увеличение срока, снижение ставки до уровня ключевой, смена валюты;
  • продажа недвижимости с обременением — выход, если в сложившейся ситуации ипотека уже не актуальна.
утилизация автомобилей

Как получить кредит при плохой кредитной истории и низком кредитном рейтинге

Если кредит не выдал один банк, можно пойти во второй и третий. Но лучше после первого раза выяснить причину и не накапливать в кредитной истории отказы — они тоже там отражаются.

На решение банка влияют:

  • просрочки по кредитам;
  • задолженности перед ЖКХ;
  • недоимки в налоговой;
  • невыплаченные алименты;
  • штрафы ГИБДД;
  • долги по услугам операторов сотовой связи;
  • параметры заемщика, например возраст меньше 21 или больше 75 (на момент закрытия кредита);
  • плохая кредитная история близких родственников;
  • ошибки, допущенные в бюро кредитных историй.

Причина отказа в кредите или снижении одобренной суммы — банковская тайна, поэтому заемщику придется разбираться самостоятельно.

Чтобы получить одобрение, необходимо:

  • выплатить задолженности;
  • подготовить справки, подтверждающие доходы;
  • устранить ошибки в БКИ;
  • взять созаемщика (можно 3–4 человек) с хорошей кредитной историей;
  • приобрести страховку — возможно, банк видит риски, например в приобретаемой недвижимости, и настаивает на титульном страховании.
#Финансы

Актуальное

Что такое Mafin?Контакты
Mafin Media
8 800 555 1 555
© 2023 Mafin — информационный сервис ООО "Эл Си Системс" (ОГРН 1157746012126, ИНН 7730004900, юр. адрес: 121087, Город Москва, вн.тер.г. муниципальный округ Филевский парк, ул Барклая, д. 6, стр. 3. Содействие в подборе страховых услуг и технологическая платформа предоставляются ООО "АбсолютТех" (ОГРН 1187746813528, ИНН 7725497400, г. Москва, улица Ленинская Слобода, дом 19, строение 6, 4 этаж, комната 76). Mafin использует файлы cookies с целью повышения удобства пользования сайтом. Подробнее об условиях использования