Испортить кредитную историю может сам заемщик, банк и мошенники. Можно ли ее исправить и как предотвратить негативные отметки, рассказывает Mafin Media.
Кредитная история — информация обо всех денежных займах человека и действий с ними: заявках, количестве кредитов, выплатах по ним, сроках, наличии просрочек, реструктуризации и других.
Кредитный рейтинг — показатель надежности заемщика, который формируют бюро кредитных историй на основе кредитной истории человека и его максимальной кредитной нагрузки.
БКИ, бюро кредитных историй, — учреждения, ведущие учет действий граждан в кредитных учреждениях за последние 7–10 лет.
Кредитным учреждениям — банкам и микрофинансовым организациям (МФО) — важно как можно точнее предсказать, насколько ответственно клиент будет выплачивать кредит. Для этого они оценивают его по различным параметрам при помощи автоматической скоринговой модели.
Кредитный скоринг (от англ. score — «оценка») — автоматический анализ платежеспособности клиента.
Для этого кредиторы сравнивают клиента с заемщиками, которые брали аналогичные кредиты или займы. Согласно статистическим данным, люди с похожим образом жизни примерно одинаково распоряжаются накопленными средствами.
При помощи математических расчетов и статистики банк присваивает клиенту оценку, а на ее основе принимает решение о выдаче кредита и его условиях. Решающую роль в оценке играет кредитная история и рейтинг.
Кредитную историю и рейтинг может испортить:
- сам заемщик;
- сотрудники БКИ и банков по ошибке;
- мошенники.
Заемщик
Заемщик легко может испортить свою историю безответственным отношением к долговым обязательствам.
Просрочки. Редкие технические задержки в два-три дня почти не влияют на историю и рейтинг, так как могут случиться даже по вине банка. Но, если они будут повторяться регулярно, из месяца в месяц, рейтинг заемщика упадет.
МФО. Единичное обращение в микрофинансовую организацию погоды не сделает. Но регулярные займы, да еще и не выплаченные в срок, заставят банки задуматься: умеет ли заемщик обращаться с деньгами и копить их?
Отказы. Множество отказов настораживает банк. Если приходит первый, нужно сразу искать причину. Это может быть неоплаченный штраф, задолженность за услуги ЖКХ и ошибка в кредитной истории.
Банки и БКИ
Банки каждые пять дней высылают БКИ сведения о действиях заемщиков. Где-то БКИ или банк могут допустить ошибку.
- Ошибка. Сотрудники могут передать ошибочные сведения или не передать их вообще.
- Чужой долг. При полном совпадении имени, фамилии, отчества и региона могут приписать чужой долг.
- Технические просрочки. Задержки зачисления средств могут быть по ошибке банка или мобильного приложения.
Мошенники
Кредитную историю и рейтинг могут испортить мошенники.
- Кража данных. Если аферист завладел данными паспорта гражданина или самим документом, некоторые МФО могут спокойно выдать заем. Даже если банки откажут, история все равно будет испорчена.
- Передача данных. Чтобы завладеть паспортными сведениями, мошенникам необязательно залезать в карман жертвы. Они могут сделать так, что невнимательный гражданин отдаст их сам.
- Подделка данных. Аферист может подделать личные сведения о гражданине, а МФО — поверить и выдать микрозаем. Легко представить, как быстро ухудшается состояние кредитной истории и рейтинга жертвы.
Лучший способ — время от времени проверять состояние кредитной истории. По закону гражданин может бесплатно посмотреть свою кредитную историю два раза в год в каждом БКИ, где она хранится, и платно — неограниченное число раз.
Понять, что с историей что-то не так, можно при первом же отказе банка. Не стоит сразу пытать удачу у другого кредитора, лучше проверить свой кредитный рейтинг и историю.
Что делать, если кредитная история была испорчена.
По вине заемщика
Если кредитную историю испортил сам заемщик, исправить не получится. Однако сведения хранятся в бюро кредитных историй 7–10 лет, а банки берут во внимание последний год, максимум три. Так что можно просто подождать, но важно исправить текущее положение:
- оплатить все штрафы и пени;
- объединить небольшие кредиты в один;
- погасить кредиты и рассрочки;
- оставить только одну кредитную карту;
- открыть вклад.
Некоторые банки советуют брать, выплачивать и закрывать небольшие кредиты без просрочек, чтобы «выровнять» кредитную историю.
По вине банка или БКИ
Если в кредитную историю закралась ошибка, нужно подать заявление в бюро кредитных историй и опровергнуть ложные сведения документами.
Например, если указана просрочка, следует приложить к заявлению подтверждение своевременного внесения платежа. БКИ отправит запрос банку и в течение 30 дней исправит ошибку.
По вине мошенников
Если паспортными данными завладели третьи лица, оспорить кредитные договоры сложно, но реально. Нужно обратиться с заявлением в банк и потребовать снятия долговых обязательств и удаления записей во всех бюро кредитных историй.
- При оформлении кредитного договора на недействительный паспорт ответственность лежит на кредитном учреждении.
- При оформлении кредитного договора на действительный паспорт, который не был украден и срок действия которого не истек, нужно потребовать у банка другие сведения помимо договора. Например, фото заемщика или ксерокопию паспорта.
! При утере паспорта важно срочно обратиться в полицию и оформить новый документ.
Главное — не допускать просрочек. Если заемщик столкнулся с трудностями, лучше заранее принять меры для сохранения хорошей кредитной истории.
Кредитные каникулы
Если сил и денег на выплату кредита не осталось, лучше взять передышку. Право на кредитные каникулы есть у каждого заемщика: при соблюдении всех условий банк не может отказать.
Кредитные каникулы — период сроком до шести месяцев, в течение которого заемщик выплачивает только проценты. Или перестает выплачивать кредит полностью, но тогда проценты нужно будет уплатить позже.
Кредитные каникулы нужны, чтобы восстановить платежеспособность: оправиться от болезни, найти работу, уладить личные проблемы.
Рефинансирование
Если жизненная ситуация меняется или условия кредита становятся невыгодными, долговую нагрузку можно снизить при помощи рефинансирования.
Рефинансирование, или перекредитование, — услуга, позволяющая погасить старый кредит и взять новый по иным условиям или объединить несколько в один. Сделать это можно как в банке, выдавшем кредит, так и в другом.
Причины перекредитования:
- появился ребенок — можно взять семейную ипотеку;
- сократился доход — нужно уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока;
- снизилась ключевая ставка;
- нужно объединить несколько кредитов;
- не устраивают условия банка.
Реструктуризация
Иногда банк может пойти навстречу клиенту, у которого возникли трудности. Главное — вовремя поставить кредитора в известность.
Реструктуризация — это любое вынужденное изменение условий кредита, например: срока, процентной ставки, валюты.
Кредитные каникулы и рефинансирование не снижают рейтинг заемщика, наоборот, говорят о его ответственности. А реструктуризация — негативная отметка в кредитной истории. Но это лучше, чем игнорирование кредита.
