• Mafin
  • Mafin Media
  • Гайды
  • Как исправить кредитную историю и рейтинг
Как исправить кредитную историю и рейтинг

Как исправить кредитную историю и рейтинг

28 сентября 2022

Испортить кредитную историю может сам заемщик, банк и мошенники. Можно ли ее исправить и как предотвратить негативные отметки, рассказывает Mafin Media.

Что такое кредитная история и рейтинг

Кредитная история — информация обо всех денежных займах человека и действий с ними: заявках, количестве кредитов, выплатах по ним, сроках, наличии просрочек, реструктуризации и других.

Кредитный рейтинг — показатель надежности заемщика, который формируют бюро кредитных историй на основе кредитной истории человека и его максимальной кредитной нагрузки.

БКИ, бюро кредитных историй, — учреждения, ведущие учет действий граждан в кредитных учреждениях за последние 7–10 лет.

Кредитным учреждениям — банкам и микрофинансовым организациям (МФО) — важно как можно точнее предсказать, насколько ответственно клиент будет выплачивать кредит. Для этого они оценивают его по различным параметрам при помощи автоматической скоринговой модели.

Кредитный скоринг (от англ. score — «оценка») — автоматический анализ платежеспособности клиента.

Для этого кредиторы сравнивают клиента с заемщиками, которые брали аналогичные кредиты или займы. Согласно статистическим данным, люди с похожим образом жизни примерно одинаково распоряжаются накопленными средствами.

При помощи математических расчетов и статистики банк присваивает клиенту оценку, а на ее основе принимает решение о выдаче кредита и его условиях. Решающую роль в оценке играет кредитная история и рейтинг.

Оформить страховку ипотеки

Как портится кредитная история и рейтинг

Кредитную историю и рейтинг может испортить:

  • сам заемщик;
  • сотрудники БКИ и банков по ошибке;
  • мошенники.

Заемщик

Заемщик легко может испортить свою историю безответственным отношением к долговым обязательствам.

Просрочки. Редкие технические задержки в два-три дня почти не влияют на историю и рейтинг, так как могут случиться даже по вине банка. Но, если они будут повторяться регулярно, из месяца в месяц, рейтинг заемщика упадет.

МФО. Единичное обращение в микрофинансовую организацию погоды не сделает. Но регулярные займы, да еще и не выплаченные в срок, заставят банки задуматься: умеет ли заемщик обращаться с деньгами и копить их?

Отказы. Множество отказов настораживает банк. Если приходит первый, нужно сразу искать причину. Это может быть неоплаченный штраф, задолженность за услуги ЖКХ и ошибка в кредитной истории.

Банки и БКИ

Банки каждые пять дней высылают БКИ сведения о действиях заемщиков. Где-то БКИ или банк могут допустить ошибку.

  • Ошибка. Сотрудники могут передать ошибочные сведения или не передать их вообще.
  • Чужой долг. При полном совпадении имени, фамилии, отчества и региона могут приписать чужой долг.
  • Технические просрочки. Задержки зачисления средств могут быть по ошибке банка или мобильного приложения.

Мошенники

Кредитную историю и рейтинг могут испортить мошенники.

  • Кража данных. Если аферист завладел данными паспорта гражданина или самим документом, некоторые МФО могут спокойно выдать заем. Даже если банки откажут, история все равно будет испорчена.
  • Передача данных. Чтобы завладеть паспортными сведениями, мошенникам необязательно залезать в карман жертвы. Они могут сделать так, что невнимательный гражданин отдаст их сам.
  • Подделка данных. Аферист может подделать личные сведения о гражданине, а МФО — поверить и выдать микрозаем. Легко представить, как быстро ухудшается состояние кредитной истории и рейтинга жертвы.

Как обнаружить ошибку в кредитной истории

Лучший способ — время от времени проверять состояние кредитной истории. По закону гражданин может бесплатно посмотреть свою кредитную историю два раза в год в каждом БКИ, где она хранится, и платно — неограниченное число раз.

Понять, что с историей что-то не так, можно при первом же отказе банка. Не стоит сразу пытать удачу у другого кредитора, лучше проверить свой кредитный рейтинг и историю.

Как исправить кредитную историю и рейтинг

Что делать, если кредитная история была испорчена.

По вине заемщика

Если кредитную историю испортил сам заемщик, исправить не получится. Однако сведения хранятся в бюро кредитных историй 7–10 лет, а банки берут во внимание последний год, максимум три. Так что можно просто подождать, но важно исправить текущее положение:

  • оплатить все штрафы и пени;
  • объединить небольшие кредиты в один;
  • погасить кредиты и рассрочки;
  • оставить только одну кредитную карту;
  • открыть вклад.

Некоторые банки советуют брать, выплачивать и закрывать небольшие кредиты без просрочек, чтобы «выровнять» кредитную историю.

По вине банка или БКИ

Если в кредитную историю закралась ошибка, нужно подать заявление в бюро кредитных историй и опровергнуть ложные сведения документами.

Например, если указана просрочка, следует приложить к заявлению подтверждение своевременного внесения платежа. БКИ отправит запрос банку и в течение 30 дней исправит ошибку.

По вине мошенников

Если паспортными данными завладели третьи лица, оспорить кредитные договоры сложно, но реально. Нужно обратиться с заявлением в банк и потребовать снятия долговых обязательств и удаления записей во всех бюро кредитных историй.

  • При оформлении кредитного договора на недействительный паспорт ответственность лежит на кредитном учреждении.
  • При оформлении кредитного договора на действительный паспорт, который не был украден и срок действия которого не истек, нужно потребовать у банка другие сведения помимо договора. Например, фото заемщика или ксерокопию паспорта.

! При утере паспорта важно срочно обратиться в полицию и оформить новый документ.

Источник: Freepik

Как не испортить кредитную историю

Главное — не допускать просрочек. Если заемщик столкнулся с трудностями, лучше заранее принять меры для сохранения хорошей кредитной истории.

Кредитные каникулы

Если сил и денег на выплату кредита не осталось, лучше взять передышку. Право на кредитные каникулы есть у каждого заемщика: при соблюдении всех условий банк не может отказать.

Кредитные каникулы — период сроком до шести месяцев, в течение которого заемщик выплачивает только проценты. Или перестает выплачивать кредит полностью, но тогда проценты нужно будет уплатить позже.

Кредитные каникулы нужны, чтобы восстановить платежеспособность: оправиться от болезни, найти работу, уладить личные проблемы.

Рефинансирование

Если жизненная ситуация меняется или условия кредита становятся невыгодными, долговую нагрузку можно снизить при помощи рефинансирования.

Рефинансирование, или перекредитование, — услуга, позволяющая погасить старый кредит и взять новый по иным условиям или объединить несколько в один. Сделать это можно как в банке, выдавшем кредит, так и в другом.

Причины перекредитования:

  • появился ребенок — можно взять семейную ипотеку;
  • сократился доход — нужно уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока;
  • снизилась ключевая ставка;
  • нужно объединить несколько кредитов;
  • не устраивают условия банка.

Реструктуризация

Иногда банк может пойти навстречу клиенту, у которого возникли трудности. Главное — вовремя поставить кредитора в известность.

Реструктуризация — это любое вынужденное изменение условий кредита, например: срока, процентной ставки, валюты.

Кредитные каникулы и рефинансирование не снижают рейтинг заемщика, наоборот, говорят о его ответственности. А реструктуризация — негативная отметка в кредитной истории. Но это лучше, чем игнорирование кредита.

#Финансы

Актуальное

Что такое Mafin?Контакты
Mafin Media
8 800 555 1 555
© 2023 Mafin — информационный сервис ООО "Эл Си Системс" (ОГРН 1157746012126, ИНН 7730004900, юр. адрес: 121087, Город Москва, вн.тер.г. муниципальный округ Филевский парк, ул Барклая, д. 6, стр. 3. Содействие в подборе страховых услуг и технологическая платформа предоставляются ООО "АбсолютТех" (ОГРН 1187746813528, ИНН 7725497400, г. Москва, улица Ленинская Слобода, дом 19, строение 6, 4 этаж, комната 76). Mafin использует файлы cookies с целью повышения удобства пользования сайтом. Подробнее об условиях использования